李鹏程，24岁，大学毕业两年，在西安某外企工作，每月工资和奖金加在一起5000元左右，在工作单位享有医疗保险、社会保险等福利。

平均每月李鹏程支出4000元左右。其中，着装费和饮食等消费支出2600元。由于工作时间较短且不善于理财，目前他基本没有存款，属于标准的“月光族”。李鹏程父母都在老家工作，有稳定的工资收入，因此李鹏程可谓无家庭负担。他准备30岁以后考虑结婚问题。目前，他想尽快攒钱买车、买房。

本期，记者请专家“把脉”李鹏程的经济现状，为其做一个详尽的理财规划，希望对读者也能有所借鉴。

家庭财务分析

李鹏程显著特点为无固定资产和流动资金积累。他的工作收入为每月5000元左右，每月支出为4000元左右，占比达到了80%，远远超过合理收入支出的比例。实际上，这也客观的说明了李鹏程当前经济基础比较薄弱，抗风险能力较低；收入来源较为单一，但还算稳定。支出占比收入较高，影响资产净值的增加，重点应减少不合理的消费习惯，养成良好的记账习惯。

此外，李鹏程正处于个人职业生涯的初始阶段，应首先满足一般的社会生活需求，比如购房和实现自我价值提升（如进修深造），再考虑资本投资以及提高生活质量。

理财建议

李鹏程目前对于理财没有清晰的思路，只是想如何可以攒够购房的首付款，购买属于自己的房产。所以，我们针对两方面给出建议：

首先，李鹏程需要考虑的是如何攒钱。

李鹏程的不合理消费集中在饮食和着装费等几个方面，而且过度使用信用卡。为了应对这样的情况，首先建议他减少冲动消费和盲目消费，建立收支储蓄表，为每笔收入和支出登记。仔细看过上面的不知不觉花光钱的情况，会发现其实完全可以看住自己的钱，只要消费前多问问自己，就可以做到不“月光”。

其次，要做到少使用信用卡。信用卡能够实现提前消费，这样很容易消费过度，造成还款压力，甚至有可能被银行收取高额的逾期利息。通过养成良好的理财习惯，最好能将自己的月平均支出由目前的4000元降为2000左右，这样以后的各项理财计划就可以开始筹备。

最后，还清信用卡后，就要准备建立存款准备金了。预留3个月的生活费用，即6000元作为紧急备用金，以备不时之需。可以预留2000元的现金或活期存款，其余4000元用来购买货币基金，在保持流动性的同时，尽量提高收益率。

购房规划

李鹏程目前正处于职业生涯的起步阶段，如果先买车、后买房是非常不明智的，因为买车除了增加养车费用之外，还会增加娱乐、聚会、旅游等方面的开支，每月的花费至少增加2000元，在没有其他收入来源的前提下，生活将变得非常拮据，买房将更加无从谈起。所以，先考虑买房是非常必要的。

在不考虑收入的增长和利率变化的情况下，假设4年后在三环外购买一套70平米左右的房子，届时大约需要49万元左右，其中首付款15万元，余款34万元采用25万元公积金贷款和9万元商业贷款的组合贷款方式，采用等额本息的偿还方式。其中公积金贷款率为4.9%，贷款年限30年，月供1636.11元；商业贷款年限20年，月供590.73元。当然，如果资金允许，也可以选择提前还款，减轻商业贷款这部分压力。

根据李鹏程所处的行业特点，收入来源相对稳定，但过于单一，加上李鹏程本身缺乏可投资资本，所以，投资的主要方式以零存整取为主。建议采取定期定额投资基金的方式，来积累4年后的购房首付款。结合目前股票市场逐渐走好的情况，我们建议他先定投股票型开放基金，有效把握股票市场上升行情；在股票市场形势不好的时候，及时将累积余额和定投转换成货币基金。这样的操作可以降低交易手续费，并提高投资收益率(需要在同一基金公司货币基金和股票基金之间转换)。以4年积累15万元首付款、平均投资收益10%为例，每月还需要投资2662元左右。