6月27日，上海市莲花河畔景苑在建楼盘中的一幢楼房倒地；7月2日，杭州凤凰南苑小区发生地面塌陷；……事故接二连三，大家都在关心，用什么办法可转嫁风险？房贷险、家财险是不是可以防范这些风险？还有什么保险有用？

　　本刊记者 陈婷

　　2009年6月27日，上海闵行区莲花河畔景苑小区在建的七号楼13层楼房整体倒塌。

　　为此，有购房者提出，房子都倒了，银行的按揭贷款是否可以停止还贷了？但银行方面给出的答复是“虽然客户也是受害者，不过这不影响银行和借款人之间的债权债务关系”，在政府没有给出具体的解决方案之前，贷款者仍需按时足额向银行缴纳房贷款。

　　这一突发事件，也再次将罕见的个人房贷抵押物损坏导致的还款问题推到了前台(上一次是“5·12”大地震中不少有贷款的房子损毁，虽然地震不在银行贷款和房贷保险免责范围内，但因为事故原因比较特殊，最终由国家出面埋单，让银行作为呆账处理)。

　　这一次，让倒覆楼的受害者来执行还贷？显得有些令人难以接受。可又没有相关的法律法规可以免去他们这一还贷责任。

　　该怎么办？是否可以利用什么保险来解决这一尴尬和难题呢？

　　我们不妨一起来看看与房屋建筑、房屋贷款、房屋安全等有关的保险产品，看看是否能找到合适的途径，帮助类似的购房者解决困顿。

　　房贷险：施工原因造成坍塌无法理赔

　　我们最先能想到的大概是房贷险，该产品与房屋贷款最有关联。

　　此次事故后，有银行个贷部门的人士也表示，如不可抗力事件在保险范围内，则银行有权从保险理赔金中一次得到相应于未结本息的补偿，那么购房者就不需要再承担还款责任。

　　但在此次的楼体倒覆事件，房贷险的作用可能并不是很大。

　　首先，由于保险合同的自愿原则，从2005年起，大部分银行已经不再强制要求贷款客户购买房贷险了，因此实际上购房借款人购买房贷险的数量占比没有2005年以前那么高，相当部分人在购房时候为了“节约”几千元，选择了不购买房贷险。

　　更关键的问题时，房贷险的保险责任也是很“斤斤计较”的，类似此次莲花河畔景苑倒塌事件，保险公司基本上不可能做出理赔。

　　记者从上海一家财产险公司获得房贷险资料显示：“在保险期间内，由于下列原因造成保险财产直接损失，保险人依照本条款约定负责赔偿，其中包括火灾、爆炸；暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、地面突然塌陷等；空中运行物体坠落以及外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。”

　　但“保险财产因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失和费用”，保险人是不承担赔偿责任的。

　　而房贷险中关于“还贷保证责任保险”部分，则只有当被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或约定的伤残情况，造成连续三个月未履行或未完全履行相关的个人住房借款合同约定的还贷责任，保险公司才会予以赔付。

　　目前楼房倒覆的原因，上海市有关部门还在进一步论证过程中。据媒体报道称，目前专家组已经给出了一份初步意见报告，其中指出导致楼盘倒覆的主要因素是施工不当，在一侧堆土过高与另一侧开挖基坑的共同作用下，致使高楼在顷刻间倒覆。

　　如果按照这样的保险原理和事故原因推断，此次倒塌事件中保险公司理赔的可能性很小很小。

　　家财险：只保自然灾害和意外

　　那么，另一个我们比较熟悉一点的家庭财产保险，是否能够为这样的事故承担保险责任呢？

　　一起来看看家财险的说明：“因为火灾、爆炸、空中运行物体坠落、外界物体倒塌、台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉而造成房屋直接损失，保险公司负责赔偿。”

　　但是房屋未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，以及建筑物出现裂缝、倒塌造成的损失，保险公司可以免除责任。所以此类事故也无法通过家财险获得保险保障。

　　特别要提醒读者朋友的是，如果你购买的是期房，如果还没有办好房产证，那么很可能无法向保险公司申请家财险投保，因为家财险的标的物尚未完全出现，没法确定保险责任该如何约定。

　　而面对各种各样不可预知的天灾和意外事故，家庭财产险仍是普通家庭不可缺少的避风港，通常一年一百元、两百元的投入，就可获得几十万元的保障。

　　目前市场上的家财险主要可以分为保障型、两全型和投资型等3种。其中保障型家财险的保费较低，保险期限通常为一年；两全型家财险的保障成本其实是投保人所交保险储金的利息，在保险期满后可收回保险储金；投资型家财险在期满后无论是否赔付，投保人均可收回保费和一定收益。对于普通收入家庭来说，投保家财险应该主要以保障型为主；如果闲置资金较多，可以把投资理财型家财险作为家庭理财的一小部分。

　　现在市场上还推出了很多保障内容丰富多彩、五花八门的新型家财险。比如，房东将房子出租后，万一在出租过程中发生火灾、水管爆裂、影响到第三方财产和人身安全，可以通过购买家财险中的“房东险”来实现保障。又如，家有宠物，可以通过在家财险之后附加“宠物责任险”，保障宠物的意外伤害、第三方责任等。不同需求的房主，可以自由选择相应的家财险“套餐”。

　　Tips：房贷险和家财险的异同

　　房贷险主要保障房屋主体结构(建筑物本身、墙面等，不包括室内装潢和室内物件)遭受损失，同时大部分产品保障还贷人因为遭遇意外伤害事故而丧失还贷能力的情况。如果你是贷款购房者，买一份房贷险既是对房屋本身的保障，同时也等于是自己的一份人身意外险，费率也比较低。经济预算不宽裕者，还可以选择每年分期缴付保险费的年缴型房贷险，而不需要一次性支付三五千元，增加购房当时的压力。

　　家财险顾名思义保障的家庭财产，其承保范围既可以包括房屋本身，可以针对房屋内财产，比如可包括房屋装修、家用电器、床上用品、服装和家具等其他家庭财产。家财险投保时如果投保附加险，还可以使家庭保障更加全面，附加选择有盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金金银珠宝盗抢险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任一切险等。

　　建工险：可保在建房屋

　　从企业(开发商、建筑商等)的角度来看，为了避免自己在发生事故后遭受更大的经济损失，其实事先最好能投保相应的保险，比如建筑工程险。

　　据国家安监总局的统计显示，今年1～4月，全国共发生各类建筑事故452起，死亡573人。保险业内人士指出，控制和避免在建工程风险可以引入保险机制，例如投保建筑工程险可以转嫁损失风险，弥补意外事故造成的经济损失。

　　美亚保险中国区能源及工程险部负责人向记者介绍，工程建设是一个高风险的行业，在不同工程阶段需要不同的保险产品来保障。在施工过程中，往往采用建筑安装工程一切险来保障由于天灾人祸造成的在建工程的物质损失。据记者了解，投保建筑工程险一是给予施工企业和项目业主物质损失保障，分散转移风险，防止由于发生意外事故造成工程项目的物质损失；二是企业社会责任的体现。建筑安装工程通常可以附带第三方责任险保障，保险公司将根据保险合同规定赔偿被保险人由于在施工过程中造成第三方人身伤害或财产损失而依法应当承担的赔偿责任。

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　　德国的房产保险范围广

　　“天有不测风云”，一场飓风或一场地震后，千万间房屋毁于一旦，而房屋在许多普通家庭中可能是最为宝贵的财产。德国完善的房地产保险制度，却能够让房主“受灾不受损”。

　　德国房屋保险负责理赔的范围相当广泛，包括了火灾、水灾、飓风、地震、闪电、冰雹等常见的自然灾害。

　　为了保证房屋“倒而复起”，无论是核算需要缴纳的保费还是灾后偿付金额，“再造房价”成为德国房屋保险计算的基础。它不包括地价，也不同于房主购买房屋时的价格或者受损前房屋的市价等。

　　除了一般的房屋意外灾害险，德国房地产保险实际上多种多样、五花八门。比如房主责任险也是一种德国家庭必备的保险项目，无论是从阳台掉落的物品伤及行人，还是房主忘记扫雪导致路人摔伤，房主责任险都将负责赔偿伤者的医疗费、康复费、护理费乃至精神损失费等等。

　　虽然向商业银行申请房贷的个人客户不能从建工险中直接获得赔付。但如果施工企业或项目主投保了这类保险，那么房屋发生保险事故(如此次整幢楼倒塌)就可以从保险公司获得相应赔偿，那么即使将来判定施工方或项目主需给购房者做出一定的经济赔偿，也就有能力承担些了。