7月10日前后,多位银行业人士证实,银监会《关于进一步加强按揭贷款风险管理》的通知已经转发到广东各银行,文件重申二套房政策,严禁“假按揭”、“假房价”、“假首付”。

不过,某国有大行广东主管零售业务行长认为,监管部门的此次发文并无收紧房贷政策之说,文件所述二套房政策与之前并无太大区别,更多的只是重申政策,督促执行,相信与部分银行上半年个贷过于重视数量而放松标准有关。

来自广东银行业数据显示,6月末,各银行个人中长期消费贷款余额突破7000亿,较年初共增长1050亿,增幅达17.5%,其中国有行增加827亿,股份行增加214亿。

二套房贷“松”中有“忧”

实际上,此前有媒体报道6月22日,前述银监会文件就已经印发。不过反映至最基层仍需时日,直至昨天,广深两地只有数家银行下发相关执行细节。

不过,出于对下半年房贷政策的担心,广州、深圳的按揭申请量早在两周前就开始突然发力,出现“抢搭末班车”的短暂现况。7月15日,某股份行广州分行个贷人士称,近两周的申请上升大概有20-30%的水平,一个是延续5、6月房地产交易递增的走势,另外也可能与担心下半年政策微调有关。

另一城商行支行负责人亦称,现在风声紧,该行的个贷近两周增长虽不算明显,但是中介机构那边已经加强与银行的信息沟通,探寻下半年银行房贷方面的操作方向,以提前做好应对准备。

深圳世联地产周报(6月22日—6月28日)显示,深圳一手房市场共成交1655套,与前周相比有较大幅度上升,环比上升16.9%；二手房市场上周共成交3215套,一、二手房的成交量比例为0.51:1。

上述股份行人士又称,二手房是今年个贷增长的主力,虽然早有二套房政策传闻,但尚未收到相关的操作文件,因此,将按照现行的做法办理二套房贷款业务。比如,对于改善型住房要求,首付可由四成降至三成,贷款利率亦最多可下浮29%左右,前提是只要能提供卖房证明。

事实上,在年初“以量补价”、“早放贷早收益”的促动下,银行对个贷业务的争夺激烈程度并不亚于大项目贷款,而这亦不可避免导致部分银行降格以求客的做法。

该股份行人士承认,除尽量给予利率优惠外,在一些审批程序和证明文件,如首套房买卖合同、婚姻证明等都采取责任自负的认定。

同时,监管部门还要求银行“要坚持面测面试和实访制,把做实每笔贷款的尽职调查作为发放贷款的前提条件”、“不得以征信系统未联网、异地购房难调查”等为由放弃“二套房贷”政策约束,不得自行解释“二套房贷”认定标准,不得以任何手段变相降低首付款的比例成数。5月份以来,更有报道称,深圳不少银行对二套房不但可以做到2成首付、4.158%利率,有的甚至还可以做到1成首付。

广发证券一分析人士认为,在整体经济尚未完全复苏的情况下,房地产的逆势量价齐升需要理性看待,究竟真实自住需求有多少,当中隐含的风险,银行亦心中有数。7月14日,在另一股份行转发的上述系列文件中,除严格执行二套房贷政策表述外,亦专门提及个贷资产质量问题。

文件称,下半年将会改变考核方式,个贷人员必须对客户申请材料真实性负全责,此外,银行还增加个贷不良率的考核指标,并将其分解至业务人员身上。

该行相关人士透露,上半年至今,个贷不良实际有轻微的上升,大概以千万计,所以,上级对此亦感到压力,遂借此次发文一并发布相关措施,意图压制不良的势头。

该人士不愿评论不良上升的原因。不过,个贷除按揭贷款外,经营性贷款比重最大,因此,不良应来源于这两种业务。

个贷高位运行

房地产的火爆,客观上为银行信贷造就了上升空间。

以深圳为例,2009年6月深圳一手房日均成交面积比2008年同期增长了130%,成交量依然处于较高水平。从均价来看,已连续4个月上涨,6月更是较5月上涨了16%,由12900元每平米上涨到14900元每平米。

种种因素叠加,令上半年银行个贷飙升,1-6月广东新增个贷1050亿,增速达17.5%,虽不及整体贷款25.3%的增速,但是与去年1-6月个贷仅新增178亿相比,增量不可谓小。

从区域来看,6月末的广州、深圳个贷余额分别为1517亿和3050亿,与年初相比,分别增加223亿和445亿,显示出深圳无论在总量和增量上,已经进入高位运行的状态。

深圳一国有大行人士表示,上半年,深圳地区市场份额居前的建行、中行、招行、工行等四家银行累计新增个贷分别为108亿、95亿、85亿和75亿元,共计363亿,占行业增量的85%有多。

同样,综观广东个贷家底,国有行为主的运行格局无论在深圳还是广东都得到巩固。

从存量来看,6月末,工中建农四大行个贷余额分别是1416亿、1320亿、1131亿、741亿,其次到股份行的招行、交行和深发展,余额分别达到559亿、252亿、229亿。

不过,除农行外,第一梯队的前三大行余额非常接近,只有100亿不到的差距,排名随时可能在两个月内更替,因此,各大行对新增量的竞争亦日趋激烈。6月末,广东个贷新增前四名恰好为四大行,其中中行增230亿、工行增210亿、建行增206亿、农行增178亿。

股份行上半年总体新增仅214亿,相当于一家大行的增量。其中,招行又几乎占半壁江山,为105亿,其次是交行38亿,除民生银行负增长外,其余均录得10亿以下的正增长。

(作者：顾名)