潘先生30岁，来自天津，做销售经理，计划55岁退休。妻子29岁，公司财务。宝宝快一岁，身体健康。夫妻二人月收入2万左右。月支出：房屋水电2600元，日常开支3000元。衣服半年2000元。现金20万，存款90万。潘先生仅有商业万能险，妻子有社保及人寿险，宝宝教育金及医疗险。

　　理财目标：

　　1、购买房屋（9000元-12000元/平，100平米以内）；

　　2、合理分配现金和存款；

　　3、准备退休后的养老。  

　　财务分析

　　潘先生三口之家，和妻子刚好到了三十而立的年龄。进入了事业的黄金时期，工作稳定，工资逐步上升。从潘先生现有的财务看，流动性资产达到110万，流动资产风险较小，但收益较低，面对今年的高通胀，保值都很难，更不用说增值。在资产配置上缺乏冒险精神，作为年轻人能承受一定风险，应该去学习投资，熟悉每种投资工具的优点和缺陷，去合理配置自己的资产，冒险也就不是盲目、冲动的行为，而是一种积极的投资态度。从家庭的结余能力看，年结余16.88万，结余比例70.33%，结余能力较高，较高的结余能力为家庭财富的增加奠定了基础。

　　潘先生目前的资产较丰富，但在梳理完众多理财目标后，也显得捉襟见肘。110万的财富怎样合理的分配在各理财目标，让生活更有品质，更惬意呢？

　　理财建议

　　日常储备金准备

　　储备金是为了保障日常支出和意外时的应急，不同的家庭有不同的储备金准备。潘先生的家庭收入较稳定，收入大于支出，孩子尚小，不确定支出较多，综合分析，建议准备2万的类现金资产。其中7000元存于现金或活期储蓄，另外1.3万购买货币基金，货币基金收益高于活期，风险比其他投资方式低，是较好的活期储蓄替代品，在保障家庭的流动性的同时，还可为家庭带来高于活期的收益。另外，可办一张信用卡，以备不时之需，还可用于消费积分，累积信用。银行对信用卡积分都会有一定的礼品或优惠活动，给我们的消费之余添了一份惊喜。

　　风险保障

　　天有不测风云，人有旦夕祸福。我们无法预测明天会发生什么事，意外也从未因我们的主观意识而转移。随着人们避险意识的增强，对风险已有了更深的认识，要怎样规避风险，怎样降低风险带给我们的伤害，成了大家思考的问题。通常有两种方式可以对待，第一种风险自留，第二种是风险转移。风险自留，是将风险所带来的损失完全由自己承担，潘先生家庭资产有限，不能通过自身财富应对风险带来的损失；风险转移是指将风险转移给其他机构和组织，现今保险公司充当了风险管理的角色，投保人通过购买保险，将风险转嫁给保险公司，降低自己因风险带来的损失。

　　潘先生已有商业保险，现在首先是购买社保，其次的完善商业保险。社保是国家的福利，具有广大的覆盖力，保障范围也很广，对普通公民而言是最基础最实惠的“保险”。商业保险潘先生已购买的有，但不知详细的保险类型，建议在保障性的寿险和重疾险方面完善，同时再配置50万的意外险。妻子可在配置20万的重疾险和50万的意外险。宝宝的保险可不再增加。

　　宝宝成长教育规划

　　宝宝快一岁了，不久就会上幼儿园。如今，幼儿教育的年均花费大幅超过了义务教育阶段的开销，为了让孩子有一个好的成长环境，家长应该提前做好准备，方能淡定从容面对。宝宝还有2年上幼儿园，建议潘先生每月定投稳健型的基金1500元作为孩子上幼儿园的学费。定投可平摊风险和成本，是筹集学费的良好投资渠道。

　　进入小学，便是义务教育阶段，受益于国家的优惠政策，降低了孩子们的上学成本。21世纪教育方式和教育理念均发生了变革，素质教育越来越受到重视，无论是父母望子成龙的殷切期盼，还是社会多样化人才的需求，都不单单要求子女仅学好书本知识，各类兴趣班、特长班给了孩子们另一片学习的天地。新的教育理念，也增加了培养人才的成本，教育费用在家庭支出中占有的比例也有较大提高，也需要家长提前做出安排。由于每个孩子的兴趣和天赋不同，导致支出具有不确定性和不具备共性，需要根据孩子的兴趣和家长的期望而定。潘先生家庭的结余资金较多，用日常的支出可覆盖。

　　高等教育阶段的费用相对集中和高昂，潘先生须提前筹备。为了抵御通胀和学费增长率，建议采取基金定投的方式，从现在起每月定投1500元，直到上大学，预计年均收益率8%，可获得72万。高中的学费从账户中赎回所需金额便可。

　　购房规划

　　房子即是家的传统思想在我们国家已经流传了几千年，至今影响着国人对于房子的认识。根据潘先生的购房目标，假定房屋总价为100万。有两种方式可实现潘先生的购房目标。

　　第一种，全款购买。潘先生现金类资产有110万，可用100万购买房屋，剩下的10万可做房屋的装修费用。

　　第二种，贷款购买。按潘先生家庭的收入，合理的月供值约为5000左右，若贷款20年，可贷款64万，则首付36万，可实现房屋的购买。也可增加首付，减少月供，具体的想法，潘先生可和我们联系，我们将根据您的想法，做出详细的规划。

　　养老规划

　　在完成上述规划后，潘先生对自己的人生有着明确的计划。理财也是为了更好的生活，让我们按照自己的想法过想要的人生。潘先生计划55岁退休，还有25年。若按目前的生活标准，假定通货膨胀率为5%，则退休时每年的消费为24.1万，预计寿命80岁，则需602万。社保可涵盖一部分，具体的数额届时可在社保局查询。潘先生要做的是自筹部分。潘先生在完成上述规划后的年结余资金，可用于购买中长期的国债等固定收益的产品，同时，每月可定投2000元，两部分资金一起作为养老的费用。