罗先生23岁，从老家来杭打工，年收入最少5万元。目前还没有女朋友，没房也没有车，平时花销没有什么节制，基本属于月光族。

    理财需求

    现在想存钱，打算花三年的时间在老家买房，约20万元，同时购买一辆劳恩斯酷派。再找个女朋友，两年后结婚。

    理财分析

    就该客户目前的财务状况分析，无论是资产还是事业都处于积累期。客户未成立家庭，年纪尚轻：年收入在5万元以上，支出虽未明确，但可知由于目前没有积蓄，平时支出并不少。有购房和购车需求，希望三年后能实现。所以客户目前的最大问题是如何能积累财富帮助自己面对将来的购房计划、购车计划。

    另外，客户未提及自己的投资方式、投资情况和风险偏好。从客户年纪来看，正处于青年时期，还未成家，但有一定理财概念。虽然不清楚其具体的风险承受能力，但因其目前投资倾向以及购房需求来看，客户的风险承受能力并不大。但考虑到其收支水平、资产情况及年龄，故认为其可以参与一定的风险投资。但大部分资金应由活、定期存款及稳定性大的银行理财产品组成。

    购房计划

    如果考虑市场因素和客户的资产状况，客户将来想购买20万元的房子，建议积累足够的贷款首付。因为客户并未提及购买房产的位置，所以不便对房子面积提供建议。按照首付四成来算，最多需要8万左右的首付款，以客户每年5万的净收入，如果把支出控制在每年3万元以下，3—4年即可积累足够的首付款。在积累财富的这几年中，客户可以50%定期加上50%工行理财产品来配置每年的净收入。

    另外，建议客户还可以通过基金定投、保险产品的投入，考虑为自己今后结婚用钱提供基础保障，同时也为以后因贷款而负债时给自己提供一定的资金保障。如在贷款还款中遇到较大疾病，通过重疾险可提供资金保障。考虑到客户的具体情况，目前的基金定投可选择像华夏红利、诺安灵活配置等混合型基金作为投资对象，相对波动不会太大，建议每月投资500元，强制储蓄，减少消费支出。在保险产品上，建议每年投资5000元。保险产品可选择分红险与大病险结合的方式，年限可在10年—20年间选择。

    以客户目前的资产，在没有其他因素的情况下，购房计划肯定放在首位，而购车计划在完成购房首付款积累期间因缺少现金流，难以实现。

    但客户可以考虑在完成首付款积累或者今后收入大幅增加时，再选择购车，同时可以选择工行分期付款业务，减轻购车压力。