理财规划需趁早 家庭梦想不太远

　　有人说“60后有细软，70后有房产，80后有欠款”，每个人群，每个人生阶段都有自己的财富观，且因为成长经历和经济环境的不同而大相径庭，但他们核心理念是相通的，即通过合理的理财规划，实现梦想的生活。

　　通胀率维持高企的当下，“今朝有酒今朝醉”的圣人境界恐难以指导现代人的价值观。因此，主动出击，投资理财，让现有资产“活”起来，为实现明天的生活梦想打下基础，对于家庭和个人来说是至关重要的。然而，家庭理财不是撞运气，也不是盲目押宝。没有规划的理财只会南辕北辙，落得惨淡收场。只有合理的理财规划才能帮助家庭和个人实现自己的目标，生活得更好、更安心。那么如何规划理财呢？不如从以下三个方面开始吧！

　　1. 把梦想画出来

　　人生中的每一个阶段，家庭或个人都可以同时拥有几个理财目标，换句话说就是你想实现的梦想，或者对未来理想生活的描述。泛泛之谈的“赚钱”并不是理财目标。“赚钱买房”只是我们生活的愿望，并不是理财目标。明确的理财目标应该可以货币形式进行衡量，并且有实现目标的期限。例如，我要在5年后买价值150万的房子。只有这样，我们才更有目标和毅力开源节流，实现家庭和个人的愿望。

　　确定家庭理财规划目标首先要了解自己的人生阶段，因为在人生的不同阶段，自身的财务状况、家庭责任和家庭理财需求的重点都会有所不同。只有针对不同理财需求进行分析，才能明确家庭理财规划目标，按照主次顺序，逐一实现。

　　通常而言，成年之后的人生可以分为以下5个阶段：

　　步入社会期：这个时期年轻，有冲劲，事业刚起步，收入有限，生活开支相对较高。个人和父母保障是个人理财规划的重点，可以从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。

　　成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，家庭收入和支出都不断增加。若是双薪无小孩的“新婚族”，家庭保障和投资积累是理财规划的重点；而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财规划需要将孩子教育金储备纳入考虑范围。

　　子女成长期：家庭收入达到顶峰，子女的教育支出是家庭支出最主要的部分，父母开始步入中年，家庭理财规划需要以子女教育需求和退休规划为重点。

　　空巢期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财规划目标以退休规划为主。

　　退休老年期：这一时期开始享受之前退休规划的成果，财产传承可以作为理财规划的目标。

　　财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积。家庭理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力，及早明确理财目标，方为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。

　　2. 为梦想做功课

　　正所谓“知己知彼，百战不殆”， 有了明确的理财目标之后，还不能急着盲目行动，以避免踏入理财误区。我们应该对自身和进行更深入了解。所谓了解自己，主要包括了解自己的风险承受能力和掌握家庭的财务状况两个方面。

　　风险偏好是影响家庭理财规划的重要因素之一，每个人的风险承受能力是各不相同的。通过专业机构的风险承受能力测试问卷，就自己投资经验、投资风格、投资偏好、投资期限等方面进行综合测评，了解自己的风险承受能力，才能寻找更适合自己的理财产品。

　　通过了解家庭收支，掌握家庭财务状况，看似繁琐，却是理财规划中必不可少的过程。就像一个指挥作战的将军，如果他不知道自己手上有多少战斗力，就直接指挥战斗，你能想像他的结局吗？理财规划实际上也是一场旷日持久的战争，我们必须充分运用手上的资源，赢得胜利，实现财富的保值增值。

　　根据风险偏好和家庭财务状况，结合不同人生阶段的理财需求，通过科学的理财工具，我们就可以进一步分析家庭目前存在的资金缺口，从而制定适合自己的理财规划。

　　理财规划虽然是个人私事，但是很多人未必能对自己财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少人因为工作繁忙无法跟进市场变化。所谓“术业有专攻”，在财富管理和理财规划的阶段中，寻求一个值得信赖的金融伙伴可以帮我们分析财务状况，辨析投资风险，提供多样化的理财产品供我们选择，最终实现我们的理财目标。

　　3. 让梦想与时俱进

　　理财规划是一个长期的过程，但并不是简单的长期持有，一成不变。恰如“月有阴晴圆缺”，它是一个动态的过程，因时而变，需要定期对理财计划进行回顾分析，并根据市场、自身的变化进行适当的调整，才能获得长期而稳定的收益。

　　现在一些专业机构通过提供个人财富管理平台，整合了财富规划流程，可以帮助客户定期回顾理财目标和资产组合的表现，根据市场和客户家庭情况的变化，对原定的理财规划进行调整。

　　在这个通胀浪潮席卷每个家庭的时代，财富即如逆水行舟，不进则退，不论您目前囊中羞涩，还是享受品质生活，都应该从此刻开始进行合理的家庭理财规划，只有这样才能“乐活”通胀时代，做到从容无忧。

　　理财有道，梦想离现实生活还有多远， 让我们通过下面的案例来分享一下理财规划。

　　[理财规划案例分析]

　　今年刚满35岁的Melissa，就职于一家世界500强公司，月收入50，000，拥有自住房一套。女儿今年5岁，夫妻双方有4位老人要赡养；除基本社保和医保外，年轻的时候购买过一份保额10万的终身寿险，此外没有其他保险。女儿每月相关支出7，000，补贴双方老人每月10，000，其他生活支出20，000左右，上述支出由夫妻共同承担。目前Melissa现有家庭资产为70万，其中银行定期存款20万，股票50万。希望之后可以将女儿送到国外接受教育，而退休后并不希望降低现有的生活水平。进行股票投资3年多，由于受到近年国内A股表现不佳的影响，目前略有亏损。

　　理财投资目标：

　　中期目标：子女从高中开始接受国外教育，需筹备教育金约200万元

　　长期目标：退休后享有和目前同等的生活水平和消费能力

　　风险承受能力分析：

　　Melissa月收入较高，家庭收入稳定，暂无负债，抵御风险的能力相对较高；有一定的投资经验，估计个人的风险承受能力中等偏高。不过，通过专门的风险承受能力测试问卷，Melissa可以清楚的了解自己的风险承受能力，便于之后选择与其风险偏好相匹配的理财产品。

　　财务状况分析：

　　Melissa目前家庭银行存款恰好可以用作紧急备用金，维持6个月的生活开支（37，000*6 = 220，000）。这部分资金应继续保持，不应挪作他用。

　　就Melissa个人的收支状况而言，每月可有31，500结余。

　　从家庭资产配置情况来说，过于集中于股票投资，风险过于集中。一旦股市出现大幅波动，可能会影响子女未来的培养计划和退休生活安排，增加家庭财务负担。

　　从家庭保障计划来看，对于月收入5万的Melissa而言，仅仅10万保额的终身寿险并不能满足其家庭保障需求。在子女未来教育开支的准备方面，Melissa也尚未开始。虽然Melissa夫妇每月收入不菲，但也应提早规划，多一份安心和从容。未来退休生活是Melissa夫妇最为关心的内容，可在目前的家庭资产配置上，用于退休金准备的并不多。

　　制定理财规划：

　　1. Melissa可以通过专业机构的理财工具，根据未来对子女未来的教育规划和自己对未来退休生活的要求，结合现有家庭收支状况，了解和分析当前存在的财务缺口，制定适合自己的理财规划。

　　2. Melissa女儿今年5岁，他们可以考虑将女儿从小到大的教育支出纳入整个家庭的财务规划中。近年来教育开支不断攀升，海外教育费用甚至高达百万。此外教育费用在时间上没有弹性，且周期较长，跨越十余年，对于稳健和保障收益的要求较高。因此， Melissa在准备女儿教育金的时候应注意分散风险，长期投入，安全性要求更高于收益性。

　　3. 对于Melissa的退休规划，由于家庭收入较高，离退休还有一段时间，看似不成问题。但她对于退休后的生活水平要求较高，女儿教育支出也将增加对于家庭资产的消耗，加上通胀的影响，Melissa应及早做好退休理财规划。在退休后除了与退休前相同的日常生活消费，医疗开销和休闲旅游等爱好产生的花费可能会有所增加，因此在规划退休生活的时候，应当从宽考虑。

　　计划执行：

　　1. 女儿教育金准备和部分退休金准备可以通过商业保险完成，因其风险较低且未来收入稳定。

　　对于女儿教育金准备，Melissa可以选择专门的教育金保险或者在缴费一定期限后即可以领取的年金保险。这两类保险各有不同。专门的教育金保险更为注重为子女在大学期间（18至22岁）或成年（22岁之后）提供学费和（或）创业金的补充。而部分年金保险的年金领取条款较为灵活，可以为子女教育的整个过程提供保障和现金流。Melissa可以根据自身的具体规划和偏好，选择适当的险种。

　　对于退休金的准备，Melissa可以选择年金加终身寿险的组合。现在市场上面的年金保险品种繁多， Melissa可以根据自己希望领取年金的期限，领取的金额，领取的方式和偏好的红利累积形式，选择最适合的年金保险。而之所以在年金保险之外增加一个终身寿险，原因在于部分终身寿险不仅确保家庭成员不再能常伴左右时，依然能为家人提供无忧的生活；也可以根据需求，在一定的时点转换成为年金的补充，提供更为充裕的退休金，保障Melissa夫妇退休后的生活品质。

　　鉴于Melissa夫妇二人每年工资收入在75万，除去日常开支33.6万，每年节余41.4万，因此建议每年用于保险的支出不要超过每年节余的50%，也就是20万，保证生活质量不受影响。

　　2. 鉴于Melissa的风险承受能力中等偏高，可以调整现有的资产组合，通过更为均衡稳健的投资进行教育费用和退休资金的积累。

　　由于Melissa目前70%以上的家庭资产都投资于股票，风险过高，并不适合她中等偏高的风险承受能力，因此可以适当减少现有股票投资在整个家庭资产组合中的比例，降低投资风险。

　　除了通过商业保险进行教育费用的准备，Melissa可以考虑通过银行购买保本型或部分保本型结构性理财产品，在提高资产组合安全性的同时，获得资产增值的机会。这类产品在市场下跌时可以保证本金或部分本金的安全，在市场上涨的过程获得较为理想的收益。

　　投资规划更应注重分散风险，Melissa夫妇在资金允许的情况下，可适当通过投资于海外市场的理财产品，分散集中于A股的投资风险，分享全球市场的收益。但由于现在投资于海外市场的理财产品多为非保本类投资产品，Melissa应当选择与其风险偏好相匹配的产品。