家庭情况：刘先生和刘太太有个3个月大的宝宝，自己有一套住房，每年的总收入大概6万元，花销是3万元，随着宝宝的成长，这方面的费用还在增加;刘太太的单位福利待遇很好，除正常社保外还配备了一些商业万能险，刘先生自己买了一份分红险(2000元/年)，还有17年缴清;存款大概有2万元。

　　理财目标：刘先生的需求很简单，想补充一点保险，还想知道如何理财?

　　财务分析：像刘先生和刘太太这样的三口之家，现在来看应该是非常典型的：收入中等，但花销稍大，所以也没有太多的固定积蓄。

　　理财建议：

　　第一、多用货币基金或债式基金

　　刘先生目前的积蓄不多，而且花销又随时在增加，所以不宜做中长期的投资;购买货币基金可以说是近期规划的最佳选择，因为货币基金存取灵活，又能带来类似“一年定存”的收益;在货币基金赎回的滞后期里 (1-3天)，消费可用信用卡解决，购买货币基金最好在信用卡的原行来处理，这样更方便取出钱后直接就在零息期偿还卡额(注：花销不合理的家庭不宜使用信用卡)。

　　第二、适量做基金定投

　　目前刘先生的每月净收入大概2000元多些，暂时宜拿出500元做两组混合型基金的小定投，注意采用后端收费;这部分定投主要是为将来孩子的教育经费做规划，别小看这两组定投，如果坚持18年，会一次性取出20万元(按年复利5%计算)，而正常预期基金投资只要能坚持5年以上，平均会有应该至少在10%开外的，这种推算是不用考虑将来股市是不是又从1000点到6000点，从6000点再到3000点的;结合目前的财务状况，并不适合把定投的比例设得太高，余下的月收入还是先用来购买货币基金，等到储备额度稳定时，再考虑认购/申购其它基金品种。

　　第三、保险先从娃娃买起

　　正常的保险规划，一般会是先考虑大人，后考虑小孩的，因为如果大人身体健康，即使宝宝有些什么问题也不会让这个家庭产生太多忙乱;但小宝宝也理应该有份保险，这个已经被很多家庭重视了，但要注意的是这款险

　　要是健康险，还要有豁免条款，孩子小病能报销，大病能给付，同时社保能办的也要兼办才好;每年投资储蓄不到3000元，让每年都拥有5000元的住院报销额度 (10万元的重疾保障)，25岁时又可一次性返还6万元，带豁免条款，这样的一笔“存款”顺带多种保障，可以说是目前的最佳选择。

　　第四、适度压缩每月花销

　　理财就是理生活，钱多有钱多的理法，钱少有钱少的理法。在积蓄不多的情况下，建议刘先生能适度压缩每月的花销，尝试记录简单的生活流水。美好生活，做到天天打理。另外合理的开销和学习也非常关键，多些育婴和亲子的心理及日用常识，能让宝宝更健康地成长。