理财案例：王小姐今年28岁，就职于佛山一家文化公司，月平均工资3500元；王小姐的丈夫在一家私营企业从事销售工作，工资波动大，从3000元到2万元不等，平均在5000元左右。两人目前有10万元的积蓄。丈夫是佛山本地人，在黄岐有房，但因工作地点问题，两人在禅城祖庙街道辖区租了一套三室一厅的房子，月租1500元，其中一间房拿来出租，月租500元。每月家用开销在2500元左右。王小姐的预产期在今年12月，估计在产后有2~3个月的产假，这期间王小姐基本工资只有1000元左右。

　　■本期特约理财专家：中国建设银行佛山市分行私人银行经理、CFP国际金融理财师 关敏妍

　　从王小姐提供的资料分析，王小姐家庭年收入约7.8万~28.2万元，波动较大，目前积累的财富相对薄弱，展望9个月内，受怀孕、休产假的影响，可能还要使用一定比例的积蓄，五年内，由于家庭成员的增加，家庭开支会由4.2万增加到6.6万，若在没有增加收入的前提下，按家庭平均年收入10.2万测算，家庭储蓄率仅35%，短期目标的实现有一定压力。通过上述分析，我们认为，王小姐在未来的日子应该积极增加财富收入，把家庭储蓄率增加到50%以上，使家庭每年可用于积累财富约5万~6万元，从而提高家庭财产抵御风险能力。

　　根据王小姐的理财目标，我们提出如下建议：

　　1.有效提高闲散资金的增值能力。在目前降息通道下，预期债券向上的趋势相对明朗，把10万元积蓄中的7万元，投资债券基金，以获得平均年化收益4%~6%。剩余3万元投资货币基金或银行流动性强，收益率在3%~4%的理财产品（受理财产品起点金额影响，若投资理财产品，则把投资金额调整为5万，债券基金投资5万）。

　　2.王小姐在休产假前，每月的家庭收入盈余通过投资货币基金来积累。

　　3.开设基金定投帐户，每月定投股票型基金500元~1000元，为未来宝宝的教育基金做好部署。

　　4.房产投资应投资在闹市区，或未来的新城区。建议王小姐把黄歧的房屋出售，作为投资房产的首付，通过供楼的方式投资房地产，但本条建议应该在宝宝出世后，家庭财富进入新轮稳定状态再做考虑。

　　理财目标

　　1. 想把手上的闲钱拿来做一些投资；

　　2. 五年内买一套100平方米、三房的房子，房子拿来居住或投资均可。