【读者来信】

我姓肖，是一名未婚单身女性，月收入扣除五险一金后5000多元，个人存款活期30000多元，无购买各种商业保险。父母健在，均未退休，暂时无负担。租房住，月花费无特殊情况约1500元左右，有情况控制在2000元。一年旅游花费约为3000元左右。此外，无别的大花费。

计划明年这个时候用住房公积金贷款买套小户型。住房公积金单位加上我个人共缴纳约1000元，首付不够父母可暂时垫一下。现在打算将30000元的存款做短期一年的投资，也在考虑买商业保险和意外险。其他：无负债，无信用卡。

家庭理财目标：1.计划公积金贷款买房，是否可行？2.将30000元的存款利用起来，进行短期一年的投资，如何实现合理配置？

本期嘉宾

哈尔滨银行成都分行

理财规划师 刘峰松

【财务诊断】

根据收入和支出状况分析，肖小姐的年收入约为6万余元(扣除五险一金)，年度支出约为2.5万元左右，年度结余为3.5万元左右。3.5万元/6万元=58%，通过分析，肖小姐的收入结余比率是相对较高的。

根据资产负债状况分析，目前肖小姐无负债，无信用卡，同时有活期存款3万多，可以说，肖小姐的财富结构非常稳定。但我们同时看到，肖小姐的3万多元存款是以活期形式存储，对于一名无负债的未婚年轻女性来说，这种金融资产结构明显是不合理的。肖小姐需要重新调整理财结构，进行合理的理财规划，增加投资资产，尽早积累财富。

根据保障状况分析，肖小姐本人有社保保障，并无其他商业保险，这种保障体系稍嫌单薄。目前肖小姐的收入结余较高，同时又无负债，在这种情况下，可以考虑适当增加商业保险，完善自己的保障体系。

【理财建议】

一、购房计划是否可行

假设肖小姐购买的小户型总价是30万元，按照首套房计算，首付需要9万元，按照公积金贷款20年期限等额本息还款方式计算，肖小姐的月供约为1400元。肖小姐目前有储蓄3万元，留足日常生活备用金1.35万元(按照充足应急资金约为月支出3倍，留足3个月测算得出)，剩余1.65万元可支付首付，其余部分可暂由父母垫付。肖小姐每月公积金有1000元，同时月度结余3000元左右，1400元月供对其不会产生较大压力，同时不会降低其生活品质。

综上所述，肖小姐购买一小户型房产是可行的。但是，究竟是否购买需要由肖小姐根据自身情况进行分析：如果为刚性需求，可以进行购买；但如果是投资需求，目前国家正实行楼市调控，很难获得较好回报，需谨慎。

二、投资理财建议

1.肖小姐如果不购房，那么将会有3万元的储蓄存款需要重新规划。尽管肖小姐收入结余比率较高，但是为应对突发事件，还是应该按照较低标准留足备用金1.35万元，这部分资金配置最好选择活期存款或货币市场基金等形式。剩余1.65万元可进行较高收益的投资，以达到资产增值的目的，投资方向可侧重选择银行理财产品或平衡型基金，因为投资时限设定为1年，所以最好选择一年期银行理财产品。目前一年期银行理财产品收益率大约为5.6%及以上，收益率远远高于同期定期存款利率，能够兼顾收益率与稳健性。

2.因为肖小姐每月的收入结余率较高，除了以上现有储蓄存款的投资外，建议增加每月基金定投，在专家建议下选择一款股票型基金或指数型基金，以博取资本市场的长期增长效益。

3.因为肖小姐保障体系稍嫌单薄，而其收入结余较高，所以建议肖小姐购买一定额度的意外险和重疾险，以免意外风险打乱人生规划。