熊先生就職於一家新能源企業，月薪5000元，年終獎2萬元。因為個人能力突出，經常有一些同行請他兼職技術顧問，每年兼職收入還有3萬元左右。熊先生目前單身，每月基本生活開銷4000元左右，有定期存款10萬元、國債5萬元、股票5萬元。

　　目標：

　　熊先生理財目標集中在購房、購車上，二環內60平方米左右的小戶型和8萬元左右的汽車，希望理財師提供一個科學的理財計劃。

　　財務分析：

　　招商銀行鑽石財富管理中心高級客戶經理夏征龍分析認為，熊先生的年收入11萬元，開銷4.8萬元，年淨收入6.2萬元，今年年底其資產將達到26.2萬元。考慮目前西安二環內60平方米的小戶型，如選擇好戶型、精裝修、交通方便等，總價約60萬元。首付3成18萬元，貸款42萬元，貸款利率7.05%，貸30年，選擇等額本息還款方式月供2808.39元，每年按揭總支出33700.68元。如果熊先生將所有的積蓄、資產都變現，那麼，今年底就將實現有車有房的目標。

　　但如果熊先生選擇以最快的方式購車購房，那麼明年的日子將非常難過：每月基本開銷4000元、月供2800元，再加上平均每月養車費用1200元，月支出將達到8000元，入不敷出將給熊先生帶來巨大壓力。

　　理財規劃：

　　熊先生應首先考慮購房計劃。由於目前長期貸款利率7.05%且無優惠，首付比例可適當提高。目前5年期定期存款利率為5.5%，最近一期5年期國債的利率為6.15%，都低於貸款利率，在沒有更高而且穩定的投資渠道時，建議熊先生立即提前支取定期存款、並提前兌取5萬元國債用於首付(即使考慮到國債提前兌取需支付1?的手續費，這樣做也是可取的)。提前兌取的定期存款、國債可以先投資於低風險的半年期。至於5萬元股票，建議熊先生將其轉換成業績較好的基金。因為熊先生畢竟不是專業投資者。這樣，今年底熊先生買房時可以首付20萬元，貸款40萬元，期限30年，選擇等額本息還款方式月供2674.66元，余下1.2萬元現金。

　　明年開始，熊先生每個月的支出達到6674.66元，結余825.34元。考慮到熊先生目前單身，每月4000元左右的基本生活開銷偏高，如果再有個女朋友壓力會更大。建議熊先生開源節流，將支出控制在3500元左右，這樣每個月的結余為1325.34元，到明年年底，熊先生的存款將超過5萬元，屆時，再將手中的基金變現就可以實現購車目標。