问：我们是一对上海的退休夫妇，退休收入不高，每人也就2200元左右。今年，为了儿子结婚，我们把大部分的积蓄都用掉了，手头只剩下5万元现金。我们也咨询过银行的理财师，他们建议我们把二房一厅的房子卖掉，换一套一室一厅的小房，多出来的钱可以用来投资，以弥补退休金的不足，请问这种以房养老的方法靠谱吗？

答：看了这样的方案，我真不知道该说什么好，我不知道理财师的这样建议的目的是什么？如果是真心帮助客户理财，那他的水平实在太差了，基本上属于无知者；如果是为了要让客户拿出更多的钱，帮他完成业绩，那就太无耻了。

我们知道理财的最终目的并不是钱越多越好，而是生活越过越好。单从卖掉大房换小房这点来看，你们的生活水准不是得到改善了，反而还出现了下降，这与我们的理财初衷背道而驰。你们通过自己前半生的努力，拥有了属于自己的住房，儿子也成家立业了，该到了享受生活的阶段了，为什么一定要让你们降低生活质量呢？再说，虽然儿子结婚了，自己独立生活了，难道就没有回家住的时候了吗？哪怕一年只回来住几天，你会让儿子睡客厅吗？要是儿子带着老婆孩子一起来怎么办？我想多数的中国父母，都会为子女保留一间房，让他们能感觉到家的温暖。因此，无论从生活质量上，还是情感上讲，卖掉大房换小房都是不可取的。除非是家庭遭遇了重大变故，手头需要大笔的资金，不得已的情况下，才会考虑卖房的问题。

从投资的角度来看，换房也不合算。首先房屋买卖牵扯到巨额的税费问题，以上海目前的房价大体估算一下，交易费用至少要10万元以上。因此，换房并不能给你们带来任何财富的增加值，反而会让你们的资产缩水。这样的方案只能用“坑人”两个字来形容了。

按照上海的物价水平，2个人每月4400元的收入还是可以过上比较正常的生活的，如果没有严重的疾病，生活上绝对没有问题。因此，作为一对退休的夫妇，你们最需要打理的是自己的身体，拥有一个健康的身体，减少医疗费用的支出就是最好的理财。这不仅为你们节省了费用，也可以提高生活质量。

你们是一对很传统的中国夫妇，为儿子已经倾尽了全力，今后要更多地为自己着想。因此，我个人建议你们还是要尽可能安排好自己的退休生活，该享受的尽早享受起来。诸如旅游等有益于身心健康的活动应该适当参与，有了一个好的心态，才会有健康的生活。对于儿子你们已经给予的够多了，今后，能不再补贴他们就不要补贴了，毕竟你们的退休收入也不高。

如果还是感觉退休金不够，希望能多一些收入，也可以考虑换租的方式来实现。你们现在的住房多半是位于比较成熟的地区，租金比稍微偏远一点的地方要高一些。你们可以把现有的住房租掉，再找到面积相当、租金低一些的房子租住。由于你们已经退休，时间比较充裕，生活上的不便完全可以通过时间来弥补，这样既可以增加些收入，又不会降低生活品质，还不用支付巨额的交易费用，这样的解决方案显然要比换房更合理一些。