成果

　　人物样本：

　　吴小姐，31岁，萧山某事业单位员工，至今“三无”无房、无车、无老公。财务状况：税后工资加年终奖平均下来月收入5500元。目前有个人固定存款20万元，12万元的定期和8万元的活期。每月定存1000元。每月主要开销：房租1000元，交通、通讯费250元，日常生活支出1500元。

　　理财目标：

　　想买套总价80万元的小房子，这是首要目标；其次，想投资一些低风险的理财产品。

　　专家支招

　　1、想买房，建议等2到3年

　　买首套房，按现在规定，首付比例为30%。购买总价格80万元的住房，需要首付24万，贷款56万元。按等额还款法，30年还清，基准利率8.5折，月供3200多元。但是吴小姐目前的月收入是5500元，房贷月供超过她月收入的一半，因此想买房恐怕还有点困难。如果这个计划延后，这里可有两个方案供参考：

　　方案一：就目前政策形势来看，房价在未来不会有明显的涨幅。假设3年后购买房屋价格80万元，投资的年化回报率（贴现率）为6%，她的工资月均收入增长到6000元，每月攒2000元积累首付，20万元固定存款投资低风险产品。那么3年后可积累32万元的首付资金。假设，在3年后房贷政策和利率政策不变的前提下，贷款48万元，30年还清，月供2810.3元，在她的可承受范围内。

　　方案二：如果吴小姐可以每月积攒3000元首付款，那可以实现2年后买房。（比如2年内暂与父母同住，每月可多省下1000元租房费）。假设2年后购买房屋价格80万，投资的年化回报率（贴现率）为6%，她工资月均收入增长到6000元，每月攒3000元积累首付，20万固定存款投资低风险产品，那么2年后可积累30万首付资金。在2年后房贷和利率政策不变的前提下，贷款50万元，30年还清，每月月供2927.4元。

　　2、投资：优先安排货币类产品应急

　　吴小姐每月的支出都较刚性，没有太多调整的空间。在资产配置比例方面，建议用10%左右的资金，存放现金及货币类产品；70%-80%的资金投资固定收益类产品；10%-20%的资金投资风险类产品。

　　在资产配置顺序方面，应优先安排流动性好的现金及货币类产品，满足日常支出应急储备金；然后再安排配置固定收益类产品，资产保值；最后考虑投资权益类，资产增值。