漫画/余洁笑

　　案例：黎小姐，今年26岁，男友付先生28岁，两个人一起来深圳工作近4年，黎小姐在一家公司从事业务经理工作，月收入6000元左右，付先生月收入在10000元左右，二人计划2年后结婚。现家庭年收入16万元左右，年支出4万，年结余12万元，有短线理财产品5万，银行定期存款8万。黎小姐和付先生两人都购买了社保，没有购买商业保险，近2年有购房计划和家庭规划，现在这种情况如何展开家庭理财?

　　家庭财产状况分析

　　记者从银行理财经理处获悉，像黎小姐这样的白领一族，能够年结余12万，已经具备很好的节流意识。但面临着结婚、买房以及婚后一系列的生活开支，仅靠节流还远远不够，要合理配置资产，增加家庭的保障系数，提高资金的利用率。

　　理财专家表示，这个群体的主要特征是：收入稳定，但资金来源渠道单一。同时，他们普遍缺乏保障意识，理财方式通常很简单，对其他理财工具知之甚少甚至不感兴趣。

　　针对黎小姐家庭分析，属于“保守的可抗风险家庭”，家庭有一定的现金和活期资金闲置，主要投资短期理财产品，具有一定的理财意识，但夫妻双方作为主力都没有购买商业保险，家庭资产配置缺少商业保险，存在隐形的风险。

　　建立家庭财务表

　　记者在采访中了解到，黎小姐尽管收入不菲，但习惯购买价位不低的物品，包括很多昂贵的化妆品、衣服、鞋子等，有很多商品买了以后就被闲置下来，没有有效利用。

　　理财专家建议，像黎小姐这样的情况，首先要建立家庭财务表，在充分了解自己家庭财务的盈余情况的基础上，查看自己哪些支出可以节省下来。爱美是女孩子的天性，但不能过多的购买一些当下用不到的东西，无论商品价格贵贱，购买之后闲置下来不用，都是一种对家庭有效资产的浪费。所以，建立家庭财务表，可以为家庭理财规划提供一定的数据分析基础。

　　配置银行中线理财产品

　　黎小姐及其男友还年轻，有一定的抗风险能力。建议其短期资金(半年以内)可根据资金的流动性分别配置银行中线理财产品。黎小姐收入波动大，男友付先生收入稳定，每年会有2/3的收入结余。因两人工作性质的原因，经常在外出差是很平常的事，所以配置意外保险必不可少。

　　黎小姐家庭现金和活期资金闲置太多，建议将资金闲置周期控制在半年以下，可以选择配置收益更高的银行理财产品，收益高于同期银行定期存款一到两个百分点。

　　理财专家表示，黎小姐短期资金(半年以内)可根据流动性分别配置银行短线理财产品。随时要动用的资金闲置时可配置系列短期理财产品，这样资金不仅可以灵活运用还可以得到高于活期4倍多的收益。另外，黎小姐家庭的保守型资产配置相对较多。建议除了中线理财产品外还可以适当配置短期理财产品和债券产品(适中比例为25%)，以降低投资风险，获得长期投资收益。投资房产计划配置：在目前房价有所回调的情况下可借助家里力量考虑购买小户型房子，以后根据资金的递增和理财所获再实现小房换大房的愿望。

　　配置分红型保险 收益和保障一举两得

　　黎小姐平时过着典型的年轻白领的生活，但是仅靠社保还远远不够，建议配置一些保险。在采访中，黎小姐询问购买终身险是否合适?理财专家表示，对于黎小姐的情况来讲，没有必要购买时间长、成本高、相对保守的终身险、投连险等保险产品，可以考虑配置一些分红型保险产品，达到收益和保障一举两得。

　　年轻人都比较喜欢户外运动，另外再购买一些保险来增加保障还是很有必要的，比如定期寿险、意外险和残疾险等。还可以选择人身意外险，保费也不是很高，一年只需几百元保费，就能获得较完善的意外保障。理财专家同时表示，有些意外险还通过附加保险计划来获得意外医药补偿和住院给付金，可有效弥补因遭遇意外而给家庭财务带来的损失。市场环境是瞬息万变的，应根据人生不同阶段的财务需求，合理分配短期、中期、长期投资品种，有计划地做好理财配置。