张小姐，80后，与男友在某开发区同一公司上班，目前两人存款13.5万元。每个月税后收入7600元，绩效工资两人共7300元，每季度发一次；半年奖共1.3万元，全年2.6万元；个人还有补贴每月1000元，三个月发一次，连发三年。两人年收入15.8万元，“五险一金”单位都有交。目前两人无房无车，单位包住，每月生活费2000元。

    理财需求

    1、家中有四个老人需要两人赡养，目前双方父母年龄都在55岁左右，应该如何准备？
    
    2、明年准备要小孩，后年出生，也需要储蓄一笔资金。
    
    3、打算三年后买一套两房或三房自住，买房首付至少20万元，另外还需要准备装修等各种费用，如何实现？

    4、在投资理财方面，目前坚持每个月定投300元的基金，最近想为两人购买意外和重大疾病险，每人4000元不到，年交7600元左右，交20年，保额是最多每人15万元，不知保额合理吗？一部分存款想购买三年期的国债，另一部分想做些别的投资。

    理财建议

    三个地方可以证明张小姐的理财意识很强：一是节余率很高，能很好地开源节流，每年能够节余10万元以上；二是有意识的尝试了不同的理财产品，比如每月做300元的基金定投；三是理财目标很理智切合实际，比如三年后再买房，并没有买车等，这些都是很好的。

    尽早准备赡养金

    四个老人的赡养确实是一份巨大的责任，好在双方父母都还没有到需要子女赡养的年龄，假设从父母65岁开始赡养20年，按照目前的养老水平及通货膨胀率，共需160万元养老金，张小姐需要尽快准备放能减轻今后的压力。每月从节余资金中拿出3000元，投资到年收益能够达到6%左右的理财产品中（如债卷基金等），10年后可为双方父母准备50万元赡养金，差额部分今后再慢慢储备。

    后年小孩出生后会增加家庭开支，使每年的节余下降约两万元左右，但短期内倒无须专门准备一笔资金。等三年后购房和装修的目标完成后，再重点考虑小孩的教育储备。

    存款加贷款购房问题不大

    按照目前张小姐的储蓄率，除了赡养老人的储备和生小孩的储备，三年后应该有招过30万元的存款，供一套130平方米总价50万元左右的房子问题不大，15万元付首付，15万元装修及购家俱电器。贷款35万元，20年按揭，每月还款，每月还款2700元，没有超过月收入的30%，压力不大。

    投资方面，在目前的独步区域可以加大定投资的力度，增加到每月1000元，每半年进行一次检视和调整，视市场情况选择追加或获利了结；目前购买国债不是理想的投资选择，因为市场利率偏低，而且国债的长久期未来有可能付出一些机会成本，具体的投资组合要视期望的收益和风险承受能力而定。

    涨小姐购买的保险应该属于有返还的分红险并附加重大疾病，重疾的保额每人15万元合理，但意外保险额15万元不够。建议张小姐购买一些无返还的消费型意外险予以补充，使每人的意外保额达到50万元以上。