用住房公积金

　　还住房贷款

　　购房贷款如定为5年期，在房贷还款期内，房贷压力将会严重影响生活质量，延长还款期限是不错的选择，将还款期限定为15年。虽然延长还款期限，会增加房贷的利息支出，但同时也减轻了每月的房贷负担。因刘先生无提前还款计划，还款方式可定为等额本息还款法，按照目前五年期以上贷款住房公积金利率4.7%计算，每月房贷为2016元。

　　考虑到刘先生夫妻双方每年住房公积金上缴约有25000元，而还房贷每年约24000元，建议刘先生合理提取住房公积金，用于偿还房贷是一个很好的选择，减轻了每月还款压力。可以选择一年提取一次，或者每月直接从公积金账户划资金到银行房贷账户。

　　积累教育金

　　教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段，国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担，而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支，高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性，没有我们讲价的余地。在教育金准备工具中，我们一般选择基金定投方式，由于准备期很长，也非常符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。

　　可为孩子专门建立一个教育金账户，筛选一只债券型基金作为定投对象，每月500元，债券基金一般收益率预期在7%左右，根据财务计算器可计算出16年后孩子读大学时，账户金额可积累到17.6万元。基金定投正是由于这种小额投资，大额回报的特点，在准备家庭长期理财目标的时候发挥了很好的作用。

　　信用卡分期付款

　　圆汽车梦

　　刘先生希望购买一辆汽车代步，提高生活品质。农行推出的“金穗贷记卡汽车消费分期付款业务”，能帮助刘先生早日实现“汽车梦”。

　　刘先生交付一定比例的购车首期款和固定费率手续费，在信用卡透支额度内先消费，后逐月分期还款。只需向银行缴纳一定手续费。可把消费的钱分摊到以后每个月分期偿还，从而缓解还款压力，为自己留出更多现金。分期付款化整为零，客观上降低一次性购物的资金压力。对于手头资金紧的刘先生来说，通过这种方式消费很划算。