【建设银行理财师庞德能简介】

　　庞德能，建设银行四川分行欧城财富管理中心理财经理，拥有10年银行从业经验，中国理财师协会注册理财师、中国建设银行中级理财师、上海黄金交易所交易员。

　　财务状况分析

　　李小姐正处于积累期。积累期是指人们从各自不同的学历背景中刚脱离出来至结婚前的这段时期，这时因年龄较轻，最容易出现“月光”的现象，努力培 养自己勤俭节约、量入为出的生活方式是很重要的。从李小姐的描述中可以看出，月收入为5500元，每月必须支出为2000元左右，但是工作两年多来没有结 余。

　　理财建议

　　一、现金规划

　　由于李小姐目前无可投资资金或资产，所以首要的是安全地聚集第一笔可供运用的投资资金。建议李小姐将每月结余的3500元存入银行，无论是储蓄或者投资，首要的考虑是本金安全。房租支出每月700元，半年支付一次，共计4200元，因此这部分资金也可并入投资计划。

　　二、理财规划

　　1.紧急备用金。首先建议预留紧急备用金。李小姐现在无任何存款，万一遇到紧急突发情况如失业、生病等情况没有生活备用金，到时会造成非常大的麻烦，因此先应存足6000元的紧急备用金以备不时之需。紧急备用金大部分可购买货币式基金，少量存为定期存款。

　　2.投资规划。考虑到李小姐规划在成都购买一套小户型和帮助父母的养老，虽然现在没有可投资资金，但是李小姐还年轻，从现在开始按照理财师为你 定制的理财方案进行合理规划，并严格执行，你的理财目标并不遥远。因此我们建议，通过两至三年时间严格执行理财规划，积累一定量的可投资资金，当紧急备用 金存满以后，就可以将每月3500元结余的资金逐月存入，以积少成多的方式来累积资产。例如可将结余分为三部分，其中2000元选择债券基金定投，这类基 金安全性较高，收益稳定，预计每年能达到6%左右的回报，3年后本金和收益能达到78672元；800元选择混合基金，这类基金投资配置较灵活，既可投资 债券也可投资股票市场，具有一定投资风险，考虑到现在A股市场已持续了较长时间的低迷状态，未来两至三年有可能会存在着一定的投资机会，因此建议适当配置 此类基金，该投资预期回报率为10%，3年后本金和收益为33425元；500元选择纸黄金定投，黄金具有抗通胀、天然货币属性等特征，特别是近年来世界 及中国经济持续低迷、局部战争一触即发等因素，从安全性和收益性的角度来讲建议配置一部分纸黄金，预计黄金定投收益为8%，3年后该部分投资本金和收益共 20267元；最后剩余的200元可灵活安排———对自己的投资才是最好的理财，如平日可购买一些书籍来充实自己以提高业务能力或素质，为自己在将来的职 场中获得更好的职位提高自己的收入打下基础；也可按季寄给父母，以尽子女的孝心。

　　3.每月支付房租700元，由于每半年时支付，建议将这700元投资安全系数最高的货币基金，年收益率3.8%~4.5%，虽然收益不多，但绝对比放在银行存活期划算。

　　4.生活规划。建议小李办理一张信用卡，消费支出可尽量使用信用卡。信用卡既可享受最长50天免息，减少对现金的占用，又可对支出做到有账可查，还可通过信用卡积累良好个人征信纪录。

　　5.保险规划。现阶段建议小李购一份卡单式意外保险，保障各类公共交通意外和普通意外，出差可省去航意险支出，同时减少因意外伤害带来的医疗支出。

　　如李小姐收入及工作不发生大的变化，且上述回报能达到设定的预期值，3年后预计净资产将有130000~150000元左右。到时购房可以采取 首付一部分，剩余部分通过银行贷款的方式来实现。支付首付款后如仍有剩余，还可以将剩余资金投资银行理财产品等，短期、中期、长期均可配置，结合原有资产 配置中的基金、黄金等投资，可以降低风险，实现最优收益。

　　李小姐目前正处于事业起步期和单身阶段，财务状况变化的可能性很大，如工作上取得进步，收入也会相应提高，同时生活的目标也会有更高的追求。我们再根据那时的收入和支出情况提供相应的理财建议。