低风险偏好家庭

左手存钱右手保险

案例二：方先生与妻子都私营业主，家庭年收入二十万元，银行存款2万元，拥有一套价值100万元的商品房，房贷20万元，月支出4600元。

家庭分析：方先生一家都是私企业主企业经营受宏观调控政策影响较大。为了家庭未来的财富稳健，为了自己的财富可以有效传承，方先生应该早作打算。就目前资产配置来看，方先生的生活准备金明显过少，且缺乏必要的生活保证。

理财目标：提高家庭低于风险能力。

资产配置：方先生这样风险偏好较低的投资者，更适合选择储蓄加保险的理财组合。

储蓄：方先生可以通过储蓄让钱省钱。比如，方先生存1万元，可以分别存成1000元、2000元、3000元、4000元四张定期存单。存单的金额应该呈阶梯状。日后，如急需2000元，就只需支取2000元的存单，避免因“小”失“大”，因动用“大”存单而带来不必要的利息损失。如果存5万元，可先做存本取息储蓄。一个月后，取出第一个月利息，开设一个“零存整取”账户。以后将每月的利息收入都存入“零存整取”账户。如此，便可实现“利滚利”。

保险：据了解，目前，市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品和分红型产品。从“分红险”的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%-5%左右，个别优秀的公司更高，甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。

建议方先生关注兼顾保障和收益的险种，兼具“分红险”和“万能险”功能的保险。