读者来信：我姓胡，是岳阳人，今年23岁，去年毕业后在株洲一家单位工作，平均月收入超过3000元，有五险一金，住房公积金约为500元每月。加上年终奖，一年的总收入在8万至10万之间。目前，我与朋友共同租房住，每月总开支在2000元上下。手头现有存款一万多元，此前并没有任何理财投资经验。希望能通过合理理财，尽量多攒一些钱，争取在三年之内买车、买房。

　　嘉宾：中行株洲分行国际金融理财师欧阳蕾

　　理财分析：

　　从上述资料来看，胡先生的经济收入已经很不错。职场新人往往开支较大，积累资金较少。因此，特别关注年终奖金的投资规划。

　　理财建议：

　　胡先生的目标是短期的，根据其目前财务状况，分步骤实现买房买车均没有问题。由于目前房产市场出现调整，胡先生近阶段在株洲置业结婚较为重要。建议先通过公积金贷款买房，再用信用卡分期买车。

　　【建立应急备用金】

　　理财方式：活期存款或基金

　　胡先生的1万元积蓄，可以作为备用金，应对突发性大额支出。为兼顾流动性和收益性，可以将其存成活期存款或投向货币市场基金。胡先生也可以向银行申请信用卡，来支付日常开支和突发事件。现在的银行信用卡一般都具有免息期，刷卡可以豁免年费，得到积分。

　　【多渠道理财】

　　月工资结余：1000元理财方式：基金定投

　　3年后可积累：3.9-4.2万元

　　胡先生可将每月开支结余的1000元进行基金定投，作为自己购房基金。预期年收益5%-10%，3年后预计可以积累3.9-4.2万元。

　　年终奖结余：4万元理财方式：股票、基金、理财产品、债券等

　　3年后可积累：本金12万元+3年收益约1.24万元=13.24万元

　　胡先生年终奖金加其它福利共有5万元左右，若年终花销控制在1万元，仍可结余4万元。3年下来，仍可结余12万元。建议进行多元化组合投资，分散风险。当前全球经济大环境不太好，应考虑适量减少对股票的投入，选择业绩优异、公司实力强的基金，同时注意选择不同类型的基金进行搭配。目前情况下，稳健和债券型基金，可以更好的抵御市场风险，也可以考虑安全性较高，收益稳定的银行理财产品。

　　当市场状况好转时，可以增加股票、股票型基金等资产的配置比例。一般胡先生这个年龄，风险资产控制在70%左右，剩余的30%，除留有备用金外，可以定存也可以购国债。按照年均10%的收益计算，3年后，年终奖的总收益为13.24万元。

　　忽略工资上涨等因素，3年后，胡先生可积累13.24+4.2=17.44万元。

　　【实现目标】

　　买房：80平方米住房，首付10.8万元

　　目前株洲住房均价为4000元/平方米左右，按照3年后4500元/平方米计算，以80平方米的小户型为例，总房款为36万元。首付3成即10.8万元。如果到银行按揭，按现在利率计算，每月需还贷1961元，以目前的工资水平，外加每月500元的公积金，不难实现。

　　买车：17.44-10.8=6.64万元

　　3年后，胡先生在付完首付之后还可结余大约6.64万元，胡先生可以选择买一辆价格在6万元左右的经济型轿车，或者用分期付款的方式，首付5万元，买辆10万左右价格的汽车，如果贷款5年，月供在1100元左右。

　　【提醒】

　　所有理财计划不是固定不变的，当经济环境和家庭环境等发生变化，应及时调整。