东奔西走看房，左思右想下定，到了要下手买房时，发现彻底纠结了。第一次买房，是该把公积金首次购房的优惠政策用掉，还是该先用商业贷款买房，以便将来改善换房时可以继续享受公积金首套购房优惠？

    讲述

    要买房了，公积金、商业贷让人左右为难

    最近，不少海乐会会员在交流着这样一个买房话题：首次买房，是该先用公积金，还是先用商业贷？

    海乐会成员张女士一年多来四处找房源，最近，好不容易在桥南看中了一套房子，准备下手购买。可是到了要付首付的时候，她犯难了。不少朋友建议她，第一次买房先用商业贷，这样以后要换房的时候，换房的成本不会太高，可以继续享受公积金首套房的优惠政策。但是，也有另一波朋友劝她，商业贷的贷款利率要比公积金贷款利率高，还是先用公积金贷款压力小一些。

    张女士去查了一下商业贷款与公积金贷款的利率，发现如果贷20年，公积金贷款首套的利率只要4.5%，而商业贷的利率则要6.55%，如果用等额本息的还款方式，每月每1万元贷款的还款额相差近12元。可是，如果第一套房子用了公积金贷款，以后再用公积金买二套房，首付就要不低于50%，而且利率也要在基准利率的基础上上浮10%~20%。

    观点

    观点1：先用商业贷

    在多年前已经首次买房的海乐会成员谢先生发表经验之谈。他认为，年轻人首次置业，最好先用商业贷。虽然商业贷的利率高一些，买房后的压力也会比使用公积金大，但是正所谓先苦后甜。刚开始辛苦一些，后期的还款压力就会慢慢减轻，同时也能逼着自己多存钱、多努力打拼。最重要的是，以后到了适当的时候要换房，公积金账户里的钱也多了，又能享受到公积金首套置业的优惠政策，买房就更加轻松。

    观点2：先用公积金

    海乐会成员林女士则认为，可以先用公积金贷款。年轻人，刚开始置业，通常都面临资金不足的情况，在这种情况下，公积金贷款可以解决燃眉之急。买房后，月供压力小一些，也不会因此影响了生活品质。至于二次换房，先不说房地产政策会不会发生改变，就结合个人经济状况来说，随着年龄的增长，个人的经济实力肯定会越来越强，到时候即使换房成本高，也还是负担得起的。

    对话业界

    需考虑自己当前1~2年还款压力

    福建万道集团有限公司营销经理汤清认为，首次置业该选哪种贷款方式，要依据个人情况而定。目前泉州公积金的贷款额度是根据个人或夫妻每月缴纳的金额来定的，个人加单位月公积金缴交额度需达到1500元，个人最多可以贷款40万元，夫妻双方月公积金缴交额需达到2300元以上方可贷款60万元。如果个人的公积金账户当前余额较多，比如高于3万元，公积金缴存比例又比较高，且首次置业选择中小户型，可以使用公积金贷款，这样月供压力相对较小，收入在还月供之余有更自由的理财空间。

    如果个人的公积金月缴存比例不高，且当前公积金账户余额比较少，月收入比较高，且考虑3~5年后需置业升级二次换房，建议选择商业贷款。这样，随着收入的增长、公积金缴存比例的提升，二次升级置业时，使用公积金仍可以享受公积金首套贷款优惠政策。

    90后考虑结婚成家、85后考虑生育儿女、80后考虑小孩上学等问题，不同的置业群体，购房时应认清自己的确切需求，结合自身首付能力、月供承受能力及生活压力来规划最适合自己的置业方案，方能为自己的购房支出省出不少开支。

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    第三次置业该怎么办？

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