调查

　　新增额度杯水车薪

　　只能价高者得

　　目前，珠三角范围内，不少的股份制银行已经事实上暂停了房贷业务，有部分甚至已经不再接受申请。向来额度较多的国有大行情况也好不了多少。最晚取消房贷折扣优惠的工行目前额度也非常紧张，新申请房贷的甚至需要利率上浮。中行、建行和农行同样是一贷难求。南方日报记者此前调查时，不少网点的工作人员都表示放款现在都说不准，估计要等3个月左右。那事实上意味着，不少购房者的置业梦或许无法在年内实现。

　　“我们行最近已经拨了一笔额度专门满足此前的贷款申请，可也是杯水车薪。”某国有大行信贷业务员对南方日报记者表示，现在很多申请人都迫不及待，宁愿将利率稍微往上调以争取早点放款。

　　“我们也在做动员工作，因为新下来的额度依然是有限的，只要客户愿意做出调整，我们就帮忙做申请，看能否争取到额度。之前其实还积压着很多八五折的申请，但贷款人不愿意调利率，我们也没有办法，只能慢慢等额度再次充足了，至于等到什么时候，真不好说，只能盼望明年年初有新额度。”

　　事实上，珠三角二三线城市情况也亦如此。不少地方的中行、建行、邮政、广发、交行、招商等都已经执行首套房贷利率上浮10%的政策。记者计算过，商业贷款100万元，20年还款，基准利率比8.5折月供多568元，总利息多13.6万。若再上浮10%，则月供要再多近400元。

　　探因

　　额度、利润、成本多重压力

　　房贷食之无味

　　上述国有行信贷业务员表示，今年上半年房贷实在是太热了，房屋成交量不断上升。“我们上半年已经完成了全年的额度任务。现在已经是超额了，因此下半年就及时调整了政策，将利率往上调。”

　　银行业内人士分析指出，现在央行额度控制很严，信贷资源紧张之下，银行都在调整结构，因此大部分中小股份制银行都暂停了房贷业务，将资金资源更多放到经营贷款和中小企业贷款中。“小微贷款利率现在基本都上浮30%，不少银行经营类贷款甚至已经上浮至50%，一年贷款利率绝对值算下来也有8%左右，5年以上房贷基准利率才6.55%利率，即便上浮1.1倍，也才7.2%，虽然按揭风险相对低，但利差空间也小很多，银行目前都不愿意这部分业务规模太大。”

　　此外，该人士分析表示，房贷属于中长期贷款，从期限匹配角度来看，目前市场普遍预期中长期存款利率将率先放开，因此中长端的资金成本的上行压力大于短端。再加上房地产潜在风险，银行也要将住房按揭贷款控制在一定规模以内。

　　支招

　　三招应对房贷收紧

　　外资行额度相对充裕

　　虽然目前各家国有大行和股份银行纷纷收紧房贷，但计划近期申请房贷购房的刚需一族也不用太担心。事实上，虽然大行资金紧张，但上半年业务不是冲得很厉害的外资银行房贷额度目前还是相对充裕。

　　其中，汇丰银行仍然保留着首套房贷最低8.5折的优惠。该行相关人士表示，只要贷款在100万元以上，是首次贷款置业，根据客户资质，不同银行目前还有相应的房贷利率折扣优惠，最低可以做到8.5折。记者以申请人身份咨询放款会否很难时，该银行业务员表示目前额度情况尚可，没有出现放款积压情况，还是比较容易放款的。

　　与汇丰相似，截至上周恒生、花旗等银行也保持着房贷折扣。“首套房贷可享受基准利率折扣8.5折或9折，并且审批通过后能很快放出款来。”恒生银行一工作人员表示。

　　不过，外资银行申请房贷折扣需要满足一定的条件。“目前我们的人民币首套房贷可以执行基准利率的8.5折优惠，也就是5.5675%的利率水平”，汇丰客服人员告诉记者，申请折扣要根据客户的个人信用情况、还款能力、楼盘情况等一系列条件才能确定优惠幅度，申请贷款额度要在100万元以上。恒生银行也表示，是要申请人符合相关条件，比如是该行优越理财客户，贷款额在150万元以上等，还要看客户的资质和楼盘的地址。

　　公积金贷款更畅通

　　此外，对于资金缺口额度不是很大的贷款申请人，也有银行人士支招可以善用公积金贷款。目前公积金贷款个人贷款额度上限是50万元，家庭公积金贷款最高可以达80万元。“公积金贷款过往比商业贷款要慢很多，但今年7月份情况就已经开始倒挂了。公积金1～2个月基本能够发放下来，但是商业贷款就很难说了。购房人可以积极采用公积金贷款。”

　　按照现行人民银行五年期以上贷款基准利率，公积金贷款利率4.50%，商业个人住房按揭贷款利率6.55%，公积金贷款利率大约相当于商业银行贷款基准利率的6.9折，放款速度更快的同时，又可以节省利率。

　　此外，对于不少已经贷过两次款有两套房，但是又希望卖一套换一套的家庭来说，申请公积金是目前唯一能操作的方法。“由于已有两次房贷记录，即便你是卖一套再买一套，房屋总数保持两套，但商业贷款是’认房又认贷’的，再贷款我们也只能按照三套房贷来处理，严格不能贷。而公积金则只‘认房’，还可做。”

　　缺口不大可用P2P

　　此外，还有业内人士支招，对于银行迟迟不能放贷导致的换房“违约”风险，如果首付缺口不是很大，可以考虑到发达的P2P网络借贷处申请几十万元的“过桥”贷款，暂时缓解首付款烫手山芋。记者看到宜信旗下的宜人贷无抵押无担保贷款最高可以贷款50万元，一年期贷款年化利率为10%，最长3年贷款年化利率12%。

　　相关工作人员表示，申请借款审核需要1—2个工作日，然后等待出借人进行投标，一般为7天左右，但根据具体情况而定。满标后三个工作日之内会进行款项支付，款项直接打到贷款人相应的帐户。

　　目前P2P网络借贷发展势头强劲，人人贷、陆金所、宜信……众多网络借贷公司都瞄准了短期资金需求的贷款人和资金无好去处的投资人。