张先生和刘女士都是工薪族，工作稳定，结婚3年多了，手中有了些积蓄，夫妻二人商量着贷款担保买房子。那么，他们应该如何进行家庭财务规划呢？

首先，对于工薪阶层的人来说，如果想通过贷款担保方式买房时，在房源的选择上就要有所考虑。大家都知道，现在的房价居高不下，尤其是地理位置好的一手房，都价格不匪，于是很多人将视线转移到二手房身上。据统计，二手房市场上中小户型的两居室依旧是购房者所密切关注的重点，80平米是市场交易变化的临界点，从七月份的分析来看50-80平米的房子成交比重最大。因为对于大多数工薪阶层的人来说，可以支付的首付款较低，所以一定要根据自身的经济能力，酌情考虑量力而行。例如：如果手中有10万元可以用于支付首付，那么他可以选择的二手房价格不宜超过35万；有20万可以用来支付首付，那么可以选择的房屋价位不应超过60万元；对于首付30万的人来说，可以选择的房屋价格一般不超过100万。(商贷90平米以下最高可贷金额一般不超过评估价的70%)。

目前，从国内整体的经济发展水平来看，工薪阶层人士在各个阶层中占了较大比例，他们当中的许多人都存在着这样或那样的住房问题，房价居高不下，的确让很多人为此大伤脑筋，而国家为了抑制房地产投机行为，近期又出台了一系列的宏观调控政策，贷款担保利息的增加无疑对房贷者也产生了不小的影响，此时，除了对商贷中各种信贷产品进行专业分析比较，选择合理贷款担保方案以外，公积金贷款担保这种政策性贷款担保，因在贷款担保利率、还款方式等方面有着特有优势而被越来越多的人所重视，还是以张先生夫妇为例，只要他们其中一人连续12个月缴存了住房公积金，且其他条件也符合公积金申请要求，那么他们可以申请公积金贷款担保。

目前购房贷款担保的种类主要有以下几种：1、住房公积金贷款担保；2、个人住房商业性贷款担保；3、个人住房组合贷款担保。

1、住房公积金贷款担保：对于在武汉已参加交纳住房公积金半年及以上的居民来说，贷款担保购房时，应该首选住房公积金贷款担保。住房公积金贷款担保具有政策补贴性质，贷款担保利率相对来说比较低，一般都低于同期商业银行贷款担保利率。在武汉市，购一手房公积金最高贷款担保额度为60万元，购二手房最高贷款担保额度为40万元。

2、个人住房商业性贷款担保：公积金贷款担保只限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款担保，也就是银行按揭贷款担保。只要在贷款担保银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款担保银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款担保本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款担保。它与公积金贷款担保相比，利率较高。按揭贷款担保的对象和条件，与公积金贷款担保基本相同。可贷额度主要根据偿还能力而定，每月经济收入应高于每月贷款担保偿还额的2倍。贷款担保限额不得超过房价的70%，贷款担保最长偿还期限30年。

3、个人住房组合贷款担保：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款担保，如果购房款超过公积金的限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款担保。这两种贷款担保合起来称之为组合贷款担保。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款担保利率较为适中，贷款担保金额较大，因而较多被贷款担保者选用。

总体说来，以上这三种贷款担保方式中公积金贷款担保最划算，商业性贷款担保利息负担最重。目前以个人住房商业性贷款担保(又称“按揭”)为购房贷款担保的主流。目前按揭的方式多样，如果购房者只是盲目选择“按揭”方案，而不能切实考虑到自身实际情况，很可能沦为房奴一族。建议购房者在确定购房预算时不妨仔细算一算，多列出几种选择比较一下再去申请相应的贷款担保。