【理财个案】

胡女士26岁，研究生毕业一年，从事互联网产品工作，月薪税后到手6700元，有五险没有一金。老公27岁，从事互联网开发，月薪税后8400元，有五险一金。年终奖两人大概5.5万元。目前无房无车，有存款6万元。两人每月开支在3500元，每年年底孝敬父母大概5万元。

【理财规划】

公积金贷款购房

该家庭打算明年年中左右买房，首付35万元，其中20万元是朋友无息借款，需5年内还清这笔借款。夫妻俩目前年收入23.62万元，年支出9.2万元，年结余14.42万元。一年后买房，首付35万元，其中20万元为朋友无息借款，自己支付15万元。自己支付这部分可以由年结余加上支取部分的现有存款覆盖。

房款首付大概为35万元，假设这套住房为夫妻俩的首套住房，首付比例在30%，可以算出房款总价在117万元左右，贷款金额为82万元。由于老公有住房公积金，建议选择贷款利率较低的公积金贷款。

定期寿险可选择

夫妻俩每年年底都要给父母5万元的孝敬费用，建议购买保险为家庭财务保驾护航。在保险的选择方面，资金紧张的客户建议选择定期寿险。定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的特点是低保费撬动高保额，很适合资金并不宽裕，但是肩负着重要经济负担的个体。建议夫妻俩以房贷金额加父母赡养费用为保额投保定期寿险。

以市面上某款定期寿险为例：老公只需要年交保费1万元，交费期间20年，即可获得基本保险金额150万元，保险期间20年，可以完全覆盖风险敞口。

基金定投大产出

基金定投，是指在固定的时间（如每月15日）以固定的金额（如500元）投资到指定的开放式基金中。这种投资可以降低投资基金的风险，同时获得比较好的投资回报。每月几百元定投到基金市场，对夫妻俩的影响不大，并且目前股市点位低，投资风险小，如果未来出现上涨行情，可以用小投资撬动大产出。夫妻俩目前还有部分结余资金，由于经济负担较重，因此建议这笔钱投资到稳健的投资渠道。