“以房养老”又称“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。当老人去世后，银行或保险公司将有权收回住房使用权。

 

    去年9月，“以房养老”首次出现在国务院《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出要开展老年人住房反向抵押养老保险试点，随即关于“以房养老”的话题成为关注的焦点。有网友吐槽：“奋斗了一辈子的房子，在年老的时候拱手当给金融机构?你愿意吗?”某网站一项统计数据显示，75.2%网友表示不支持“以房养老”；19.6%网友表示支持。此外，83%网友认为“以房养老”在中国并不能有效解决老龄化问题；仅9.9%网友认为能解决。

 

 

    近日，在全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波表示将今年重点鼓励保险公司参与老年人住房反向抵押，最快将于一季度展开。目前，“以房养老”首倡者、幸福人寿保险公司孟晓苏已于去年12月3日向保监会提交了《幸福反向抵押养老保险实施方案》。

   

    然而，业内却并不看好这一举措。早在幸福人寿提交养老保险实施方案之前，合肥某股份银行早在2012年就推出此类产品。该行向中老年人推出一张专属借记卡。凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作抵押，就可向银行申请贷款用于养老。

 

    “贷款金额根据抵押房产价值和合理养老资金确定，累最高不超过抵押住房评估值的60%，且每月养老金不超过2万元。”借款人可按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。“如果到期后不能偿还本金，将以所抵押房产处置后资金偿还银行贷款。”

 

    然而，此款产品推行至今却鲜有人问津，至今没有一笔贷款发放。银行工作人员坦言，受到固有的养老模式以及家庭观念的影响，老人和子女参与的积极性都不高。

 

 

    有业内人士认为，从房地产价值变化角度看，一二线城市可操作性要大于三四线城市。对于一项在我国刚刚兴起的养老产品，银行或保险公司都对此类产品设置了较高的门槛。合肥这家股份银行规定申请贷款人名下至少要有两套住房，养老按揭贷款最长期限为10年，而且贷款也必须用于养老。

 

    幸福人寿保险股份有限公司董事长、原中国房地产开发集团总裁孟晓苏也表示，保险公司做以房养老的产品时也会有一定的选择。“比如说会选择房价相对比较高的城市来做试点。”

 

    最终能否实施，业内专家表示出担忧。“房产资产如何估值?房地产市场周期波动对于资产升值及价格的影响明显，如何规避、计算、对冲市场风险?现阶段还没有统一的公开的标准。”同策咨询研究部总监张宏伟直言。

 

    房地产业内人士普遍认为，房产本身估值不明、房屋产权限制及房屋本身的价格处于波动之中，而相应的制度并未完善，“以房养老”依然将面临重重困难。

 

    对此，亚太城市房地产研究院院长谢逸枫认为：“虽然保监会鼓励保险公司参与养老服务业建设，开展老年人住房反向抵押养老保险试点，但是目前大部分城市还没有推出具体的细则与配套的政策及相关的保障制度。这需要“房地产、金融、保险、社保及行政管理”等多个领域机构联合起来就房子抵押、拍卖等方面做出具体规定，才能逐步推行。”