| 你的房子保险了吗？ |
| 作者：star 文章来源：中国经济导报 林 妍 更新时间：2009-12-28 14:11:41 |
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随着我国楼市的空前繁荣，更多的人开始考虑给自己的房子保个险。
守住我的房子
今年已经35岁的晓慧是某报社的记者，2002年，刚结婚的她跟爱人就在北京市海淀区西三旗桥附近贷款买了一套两居室的楼房。当年，每平方米4000多元的房子晓慧都觉得有点贵，但努力一下还是能够承受的，而现如今，西二旗周边的新房每平方米都快窜到两万元了，再买房已是可望而不可及之事。近一段时间，晓慧突然担心起房子的安全保障问题，绝不能让上有老下有小的家由于房子的意外而陷入危难境地，于是，她主动到保险公司咨询起房屋财产保险的具体事宜。
据日前发布的由中国保监会博士后科研工作站和北京交通大学中国产业安全研究中心博士后科研工作站联合主编的《中国保险市场发展报告》（2009）中介绍，截至2008年底，我国共有47家财险公司，其中：中资财险公司31家，外资财险公司16家。2008年全年累计实现保费收入2466.25亿元，比上年增长17.24%，在连续两年的高速增长之后，首度增速回落，较上年下降14.8个百分点。
记者在《2008年产险公司主要险种保费收入情况表》中发现，车险仍是龙头险种，但增势趋缓，占产险公司保费比重的69.6%，同比下降1.54个百分点。农业保险比重继续上升，较2007年上升了1.96个百分点，达到4.52%。而晓慧关心的家庭财产保险保费比重仅为0.52%，且同比负增长25.45%，达到12.68亿元保费收入。
据悉，家财险是个人和家庭投保的最主要险种。其保险责任包括火灾保险的四项基本风险，还包括龙卷风、洪水、海啸、地面突然塌陷等自然灾害。在国外，家财险的投保率多在70％以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。而这一险种传进我国后，一般来说只需要几百元的“低廉”保费，所以造成保额过低，多数家庭认为可有可无，因而放弃投保。北京保险行业协会公布的数字显示，目前北京投保家财险的家庭只有1％。考虑到地区差异，据权威机构调查显示，目前全中国家庭财产保险覆盖率也不到10%。一旦出现突发事故或灾害，绝大多数家庭的财产将面临巨大风险。
仔细分析一下我国家庭财险陷入困境的原因，与目前我国家财险产品存在的众多突出问题密切相关：一是对于核心风险关注不足，例如地震风险、盗窃风险，导致客户普遍感到家财险缺乏实用价值；二是产品和定价的地区差异性不强，仍然处于“一张保单保全国”的状态；三是产品的综合保障能力不强，不能满足客户全面风险转移的需要；四是价格的总体水平偏高，尤其是针对不同建筑类型、社区管理水平的差异化程度不高。因此，我国家财险产品的市场和客户认同程度比较低。
我国财险市场仍处初级阶段
仅从家庭财险这一微观的层面就已看出，虽然近年来我国财产保险市场得到了较快较好的发展，但总体上仍处于发展的初级阶段，一些突出问题还亟待解决。
一是服务质量仍待提高，诚信建设有待推进。保险业诚信建设作为一个系统工程，具有长期性、艰巨性和复杂性。受整个社会诚信和法制环境有待完善、保险公司改革还不够深入等多种因素影响，产险市场的诚信状况和服务品质与行业诚信目标及社会公众的期望相比，仍存在较大差距。当前群众对保险公司服务质量尤其是理赔服务质量方面的反映仍较强烈，车险等主要领域“投保容易理赔难”的问题仍然相当程度地存在，既损害了投保人的利益，也削弱了行业持续健康发展的基础。
二是市场秩序仍待规范，数据不真实问题较为突出。受机制体制还不健全以及观念和行为的惯性等因素影响，部分公司重业务、轻管理的经营理念仍未扭转，发展方式仍较粗放，治理结构和内部管理不完善，对机构和人员的管控不到位，考核导向存在偏差，造成其经营中的短期行为仍较突出，不计成本进行恶性竞争、弄虚作假等问题屡禁不止，既侵害了投保人的根本权益，也扰乱了正常的市场秩序。其中，内控不健全、经营行为不规范等问题反映在会计信息上，直接造成公司财务业务数据的失真，不仅误导公司的经营决策，也影响政府部门和社会公众对公司的评价，蕴藏较大的经营管理风险。
三是经营效益亟待改善，个别公司经营风险亟待化解。自2006年以来，产险市场已经连续3年出现行业性的承保亏损。2008年，全国产险公司承保利润为-125亿元，综合成本率达106.7％，大部分公司承保业务处于亏损状态。同时，2008年行业偿付能力总体水平虽然较好，但部分公司出现偿付能力下降趋势。究其原因，除了受资本市场深幅调整、大灾频发等外部因素影响外，主要原因仍在于部分公司发展模式粗放，业务结构不合理，盈利能力不强甚至长期亏损，主要依赖股东增资或发行次级债维持偿付能力。同时，个别公司的治理结构存在较大缺陷，没有建立有效的内部风险管理机制，经营中的短期行为比较突出，造成业务发展质量差，抗风险能力弱，为公司和行业稳健经营埋下风险隐患，亟待化解。
在调整中走可持续发展之路
当前，在宏观经济社会的整体发展趋势下，迫切要求保险业摒弃粗放型发展方式，走上可持续发展道路。2009年及未来较长的一段时期将是产险业寻求调整、突破和转型的关键时期。
首先，要确保财产保险市场整体保持平稳较快发展，各主要险种发展潜力进一步深挖。车险对产险业务的带动作用虽有所减弱，但仍是龙头险种，在机动车销售逐步回暖，承保面持续扩大以及“汽车下乡”等利好政策的带动下，将实现稳步增长。工程险在项目建设持续推进的基础上将出现较大增长。企财险、货运险、船舶险等传统非车险业务虽然受宏观因素影响，可能面临需求下降、风险加大的不利形势，但在社会财富持续增长、物流不断发展的基础上，有望实现平稳增长。信用保险在严峻的对外贸易形势下，虽然经营压力加大，但其功能和作用更加突出，得到各级政府的日益重视，将迎来新的发展机遇。
其次，是服务能力将持续提升。在政策支持、政府推动以及行业努力下，保险服务领域将―步拓宽，并在业务拓展的基础上不断积累试点经验，推进产品服务创新，逐步提高服务品质和管理水平。其中，“三农”保险将加快发展，覆盖面继续扩大，服务网络逐步建立健全。种植业保险将逐步覆盖全国主要产粮区和粮食生产大县，能繁母猪、奶牛等养殖险得到巩固发展，橡胶、林业、家禽、淡水养殖和地方特色农业等领域的保险服务不断拓展，农房、农机、渔船和农产品出口等保险进一步发展，小额信贷保险试点稳步推进，将为农民生产生活提供更加全面的风险保障。
同时，农业再保险体系和财政支持的巨灾风险分散机制建设步伐将加快，逐步构筑起农业巨灾风险防线。责任险与科技保险、治安保险等特定领域综合型业务也将进一步增加试点险种，扩大业务规模与覆盖面，促进经济社会稳定运行。交强险在稳步发展的同时，将更加注重加强核算管理，强化成本控制，同时逐步提高理赔服务质量。
最后，市场秩序将进一步规范。在2008年末召开的全国保险监管工作会议上，保监会主席吴定富指出，营造良好的保险市场秩序，是保险业健康发展的必要条件，也是全行业的共同企盼。在激烈的市场竞争压力和沉重的经营效益压力下，产险公司维护市场秩序的愿望和要求更加迫切，以规范助发展的呼声日趋强烈。
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