案例分析>>

　　陈军和爱人郑灵结婚5年,终于在一年半以前有了自己的小宝宝。随着孩子一天天长大,45平方米的温馨小窝渐渐显得局促起来,二人便有了换房的打算。

　　二人结婚时,事业都属于起步阶段,于是贷款买了一套总价27万元的房子。贷款15万元,月还贷1600元左右,还剩4年零5个月还清。现在这套位于市区的房子,市值43万元。如果提前还贷,需一次性支付银行9万元左右,这样二人手中还剩下34万元左右。如果将该精装修的房子出租,每月可得1900元房租,足够支付其剩余的贷款。新房采取还贷的方式购买,二人也可以接受。这让小两口一时没了主意,不知道应该将小一居卖掉买新房,还是将小一居留着作为资产。

　　二人看上了一套位于学区的65平米两居,价值72万元。两人东拼西凑,看了看自己的存款,一共有17万元,不足以支付30%的购房首付。如果跟父母借,又有点张不开嘴,小两口犯了难。

　　小两口问理财规划师:不知道能不能通过投资的方式,选择合适的理财产品,赚取收益,将房子首付的资金缺口尽快补上。但同时,他们又害怕如果再不买房子,房价又继续上涨。如果投资的收益不能大过房价的上涨速度,他们的换房之梦就越来越渺茫。

　　理财目标>>

　　二人月收入合计约7500元,陈军已经升迁为国企中层,每月的福利很好,月支出约为2000元。除了换房子,二人还希望给老人和孩子的未来多一份保障,希望理财师连这个需求也一起规划进去。

　　陈军说,虽然知道自己能力有限,但是即使现在做不到,也希望理财师帮自己做一个长期规划,争取5年之内,孩子上小学之前,把房子换了,将老人和孩子的保障都准备好。

　　理财建议>>

　　陈先生的换房,具有改善居住条件与孩子上学双重功能,属于改善性刚性需求,并且未来较长时期内的房价尚处于上升通道之中,因此早买比晚买好。建议在家庭可承担的前提下,充分利用财务杠杆,择机尽早实现换房需求。

　　旧房留作资产并出租,实现“以租养贷”。小房位于市区,优势明显,无论出租还是出售均不愁。如果用于出租,租金与月供足以抵消,还稍有富余,正好实现“以租养贷”。

　　短期而言,重点要留足可供3至6月家庭使用的紧急备用金,以应对不时之需。经规划后,陈先生家庭月总支出约6000多元,考虑到小孩与老人的需要,建议留2万元作为紧急备用金,存在形式可以是货币基金、债券基金等。

　　中长期而言,要建立孩子教育金及养老金。目前家庭现金流尚不宽裕,距离养老时日还长,因此建议先建立教育金。具体可以采取基金定投形式,分散投资,积少成多,有效平滑投资风险。