叶檀说，眼下中国房地产欠缺的是消费力。过去十年，房地产主要靠城市中高收入居民支持，未来十年，主要靠城镇化过程中转移出农村的农民支撑。中国楼市的首批投资者—中高收入居民—已赚足收益离场，要转而依靠进城农民支撑，而他们是对价格敏感的低收入群体。政府应考虑建立住房银行，以满足这一“刚需群体”的低息贷款需求。

　　早前银监会宣布，银监会批准国家开发银行住宅金融事业部开业；但与个贷银行不同，国开行住房政策银行主要是解决城镇化过程中的保障开发，不是针对购房个人；刚性需求的购房个体，仍然难以得到亟需的低息贷款。

　　叶檀开出的药方是：公积金转成住房贷款银行，转换成本相对较低，可以解决中低收入阶层低息房贷难题，也可解决区域分割的山头主义，公积金专业化和集中管理都可实现，实现良性循环。