规划对象：“猪小拜”

规划小组：“喵七君”、“简七君”、“米苏”、“光下私语”

“小拜”很幸运抢到了资深粉丝免费规划的机会，看看他怎么描述自己吧：

【用户“小拜”的基本情况】

有好有坏的消费习惯

我说说我的用钱习惯，用钱还是节约意识不强，因为感觉自己懒，经常打车，经常喜欢在外面吃饭，也经常在街上买饮料喝。

自己和老婆在穿着上不太讲究，我们两个可以两三个月不买衣服裤子，但是一买也是买比较好的，比如运动类的就只买阿迪耐克这一类的，老婆化妆品是用好的，香奈儿等品牌，但是感觉用得慢，半年左右才买一次化妆品，所以感觉用比较好的化妆品我们也是能够接受的。

另外，使用背包方面，买质量好，比较贵点的，偶尔会选择轻奢品牌。比如今年上半年我们都没有买包包，这个星期拖朋友从美国带了两个coach的包，她买了个coach的女士背包，我买了个coach的长钱夹，一共花了4000多元。我用钱感觉就是，不频繁买，但是一买就要买个可以用久的，质量和品牌都比较好的，有可能这个思想也不对。

工作迁移 干起副业

我再说一说我的工作经历，我2006年进入大学，2010年毕业，毕业后进入一家成都的公司，我工作比较努力，得到了领导的认可，所以工资从2010年的4300元，到2013年7500元，每年都在增长。成都工作比较实在，生活成本不高，但是工作3年多，我月光族，当时在成都老婆读研究生，有一定收入，但是不高，我的工资是两个人用。2013年的年终奖税后6万元也因为装修房子一个影子都没见到。

由于花钱没有计划，所以在装修房子的最后一个月把3万元的信用卡刷爆了，导致您现在看见的我信用卡还负债的情况。

2013年年底，我为了回贵阳工作，就换了一份工作，月收入直降一半，现在到手的月薪4400。但是我并不后悔。因为这份工作比起以前轻松了不少，属于自己时间更多了，不再是工作的机器。

再说一说我的店铺，贵阳这座城市比较奇葩，收入不高，消费很高啊，这导致很多像我们这样的年轻人感觉活不下去，所以我身边80%的人都在做副业。

我2013年年底换了工作之后，上班归上班，但是下班了之后基本上很少有加班，大把的时间让我也想做副业了。2014年春节过后，我就开始做我的微景观生意了，由于自己对电脑很熟悉，所以装修淘宝店以及网上的进货等等都不算困难，所以就开干了。

前期后后四个月投入了1万5千元，第一个月赚了接近1000元，第二个月赚了接近2000元，第三个月接近4000元，这个月由于还有一个大单子，赚了接近7000元。基本上就已经回本了，不过估计下个月没有这么多，毕竟大单是很少遇到的。但是是个好事情，就算是4000元的副业收入，和我之前公司的收入水平持平了，而且自己干活感觉不累，还比较有成就感和开心。

理财目标：婚礼之后入手20万小车

再说一说我的目标，我今年年初领了结婚证，准备年底办婚礼，所以这个月的月底开始我要开始花钱了，准备婚礼的事情，婚纱照一系列的事情就要开始了，所以估计今年下半年的收入结余要花在婚礼上。

我近期的目标，也是非常想达到的目标：婚礼之后，我最强烈的的想法是买车，准备2015年6月前入手，预计入手一台20万左右的小车，当然一次性付款是不太现实的，准备首付13万-15万，月供低于4000元。这样自己的生活不受太大的压力。”

【分析】

从上面的信息，我们发现：

财务现状方面，小拜一方面财政比较脆弱，没有生活紧急备用金，也没有任何商业保险的保障；另外一方面有债务，但压力不大，1年内还清没有负担。

消费习惯方面，小拜家庭在贵阳这座城市一年的消费金额高达10万，和我们过往的案例相比，还是比较宽松的消费水平，有优化的余地，尤其是人情类支出，远高于其他同龄小伙伴的比例。

消费目标：

1.明年之内买车是小拜一开始最期望的目标，而且车型很明确，20万左右的车价。预计首付30%，3年内还完。

2.2017年要孩子，预计每年3万元。

3.2020年买房子，首付15万，其余20年还清。

4.每年出去旅行，2万。

经过小拜的风险态度和风险承受能力的测量，我们明确了小拜属于冒险型投资者，具备中高的风险承受能力，以及高的风险容忍态度。

但同时，小拜在近5年都有明确的消费计划，为了确保消费目标可以实现，我们建议调整投资组合为稳健型组合，收益率在5%左右。

根据小拜提供的资产负债，收支情况，以及预期的投资组合收益率，我们进行了第一轮生涯模拟，很遗憾地发现，最重要的买车目标都无法实现，其他的也都有困难。

当实现目标有困难的时候，我们要从三个方面来考虑：开源，节流，调整目标期望。

开源：现有多肉植物小店的收入预计每年5万已经是需要努力才能实现的目标，保持不变。

节流：根据初步的数据，我们判断这个会是比较有提升空间的。于是小拜根据过往3个月的记账经验，做了12个月的支出计划。基于这个支出计划，我们在人情方面降低了20%，在交流通讯方面，服装，腐败等方面也略有节省。最终将支出计划控制在了9.4万左右。

目标调整：在沟通中，我们发现，其实15万左右的车也是有能满足小拜需求的，不一定要20万。而实际上，我们更建议小拜将梦想汽车作为第二辆车，第一辆车以安全，性价比为关键考量因素。

改善方案

1.需要尽快安排欠债的还款计划，以及1万元左右生活紧急备用金。

2. 开始购买两个人的保险，28岁之前可以考虑先买意外险。30岁之前要买好人寿以及重疾险，其中消费支出可以控制在家庭年收入的5-10%，保额在家庭年收入的10倍左右。买保险的顺序：先配置意外险，接下来配置消费型的人寿险、重疾险。

3.根据新的支出计划来严格控制每月支出。

4.制定投资收益在5%左右的投资计划，我们的建议是：每个月节省至少50%的当月收入，存入到货币基金内。当货币基金内资金达到5万时，投入到银行理财产品，获得5%-6%之间的理财收益。可以考虑10%-20%的资产投入到P2P行业内规模和安全性前3的平台，追求7%以上的年化收益。

按照上面的规划，每年都可以实现当年的目标，在第5年买完房子后，还剩余1.4万投资资金，加上1万生活备用金，以及完备的商业保险。