万事达卡国际组织亚太地区首席经济顾问王月魂博士日前在接受CBN记者专访时表示，城商行应该充分发挥本地优势，通过对房地产市场和人口结构的了解做出恰当的业务部署。

CBN：中国的内需如何在产业间传导，并拉动GDP增长？

王月魂：中国作为一个发展中国家，人均收入依然比较低，特别是在农村地区。但中国有巨大的基础设施的差距，只要投资于基础设施就错不了，特别是在内陆地区和农村。从短期来说基础设施建设是一个劳动力密集的产业，可以带来大量的就业，吸收大量的失业农民工。长期前景也非常好。随着工资水平重新回到较快增长轨道，居民家庭消费也会在晚些时候产生影响。

都市生活方式可以为消费支出水平带来不同的发展。在发达国家有人质疑说：“现在什么都有了，还有什么可买的？”实际上消费是没有止境的，唯一阻止消费的是我们的想象力。

我们现在需要的是从现状过渡到一个更多地由内需和内部消费来驱动的增长模式。中国国内消费潜力非常大，而服务业在城市中是最有增长条件和潜力的。中国的城市化在快速推进，服务业收入相对于制造业在不断上升，但下一轮改变规则的变化，必须来自于高端服务业的自由化。

这些行业分别是电信、IT、医疗、金融、教育。开辟这些服务产业，允许私人投资，能够大大地实现中国经济发展模式的转型，并且会强有力地支持在今后几十年中国经济的高增长。我认为这才是一个关键的转折点，而且现在就是这样的时机。

CBN：现在中国城市人口大约占总人口的50%多，您预测未来20年该城市人口比例将提高到70%~75%，这样的城市化进程对于中国房地产市场和当地从事抵押贷款业务的商业银行来说，意味着什么？

王月魂：过去的10年，北京、上海这样超大城市人口比例占全国的比例开始下降，虽然人口绝对数仍在增加，但增速要比中小城市缓慢，当前政府进行的大规模基础设施的改进，将使二、三线城市增长的速度更快。

因此金融机构在设立房地产贷款部门时，应该注意到不同城市房地产市场的情况是不一样的。在中小城市，应当增加住宅存量；而大城市主要是在现有存量基础上，改善住宅质量。

中国很多城市商业银行正处在快速增长的过程中，基于各个城市的商业银行机构，应该对本地经济有深度的了解，比如说城市化率达到怎样的程度，当地人口都来自哪里，对于政府允许外来人口购买一定价值的房地产取得本城市户口的政策等信息必须牢牢把握，从政策和发展的角度，掌握好房地产市场的供求关系。

这些城市商业银行，应该比全国性的大银行具有更好的比较优势，他们应该更清楚地了解本地市场的具体情况，对本地的市场有更深层次的了解和掌握。过去中国的企业，包括金融机构都存在互相跟风的习惯，实际上他们应该有勇气对竞争者说：“你们走的方向都错了，我可以拿出更好的方案。”

CBN：目前中国商业银行对于城市信用卡市场的争夺进入了白热化的状态，随着未来更多的人口从农村转移到城市，商业银行在信用卡业务扩展和风险管理上应该做怎样的部署？

王月魂：有一个原则是所有的银行都必须遵守的，那就是它们放出去的贷款必须是高质量的。全球金融危机的主要原因，就是商业银行根本不在乎放出去的贷款质量。

无论是信用卡还是住房按揭贷款，其实质都是银行和客户之间维持长期关系的纽带。如果想要这种关系真正地发挥积极的作用，贷款就必须是优质的。而想要拥有优质的客户，就必须提供优质的服务。因此银行必须对客户有深层次的了解，这样才能做到百战百胜。

未来二三线城市的人口增长将非常迅速，很多新居民进入城市。农民工进入城市以后，就必然放弃在农村的土地。因此他们成为城市居民的前提，是在城市中获得的工作必须是稳定的。此前一定是经过了很多复杂的成本和效率的比较，这样他们成为城市永久居民之后，收入将是非常稳定的，也将会成为银行的长期客户。

这对银行从业人员来说最基本的要求，就是要拥有健全的、合理的工作方法。对于新客户，你必须了解他们是什么样的人，从哪里来，之前的信用怎么样，这些都是成功的主要因素。

(作者：王蔚祺)